换工作，前公司的401K： 是转去新公司的plan, 还是转到自己的IRA账户？

ossacomu 发表于 2021-4-4 14:39
在这个贴子里，你已经是第三个回我这个词的了。我知道这个规定啊，但是对以后每年的backdoor有什么影响呢 ...

“也是之前401k pre-tax的部分。楼主本来就是要转成roth ira，交税无可厚非吧。”
又来了，你不觉得你之前的话自相矛盾么。
你先说转成traditional IRA之后是不是要Roth conversion都是楼主的自由。现在又说反正楼主本来就是要转成Roth IRA。

楼主有说过一定要转Roth IRA吗？楼主只是想占去年税率的便宜。那占不到是不是就不转了？那现在我们也说明白了，无论如何，今年转也是占不到去年的税率的，所以楼主洗洗睡吧。

如果你一定要转Roth IRA，那带上backdoor，每年一点点转，没问题。除了报税时的计算复杂一点，也没什么大问题。

但是如果你本不打算转Roth IRA，那大量pretax money in traditional IRA + backdoor就会强制你每年转Roth IRA，这就矛盾了。这样不仅带来了预期外的收入和税。还会导致backdoor的大部分在backdoor后5年内无非取出，严重影响了Roth IRA的优势之一。

ossacomu 发表于 2021-4-4 16:37
有些公司，就不提供roth 401k。我的情况，和楼主有点类似。401k是tranditional的，因为公司只支持trandit ...

那是你的情况，你问过楼主吗？就在这钦定大新闻？

你想存Roth  401k，不代表楼主就一定一样。如果新plan的投资选项好，转去新plan看看能不能做inplan conversion也是一种办法。

对几种退休账户我个人的排序是
Roth IRA 》 Roth 401k ≈ pretax 401k 》aftertax 401k 》 deductible traditional IRA。

Roth IRA的灵活性无敌，正确操作的直接存入或者backdoor，可以随时取出。前提是正确操作。交税强转的不算。
Roth 401k和pretax 401k从税率的计算来说就是赌现在税率和未来税率。Roth 401k在离职时可以直接转Roth IRA然后取本金，这是优点。但缺点就是要按现在的高工资税率交税。我一直主张两者都存一点。将来税率低，那pretax部分有赚。将来税率高，pretax部分也不算多，由此带来的收入也不多，tax bracket低，那pretax部分还是不亏。

aftertax 401k可以inplan 转去Roth 401k，也可以outofplan转去Roth IRA。应税部分还可以做split rollover转去traditional IRA再转回pretax 401k。
总之，虽然本身没什么税务优势，但是各种转换的选择很强。

ryd994 发表于 2021-4-5 09:44
“也是之前401k pre-tax的部分。楼主本来就是要转成roth ira，交税无可厚非吧。”
又来了，你不觉得你之 ...

开始的确有点概念不清，经你这么一解释，更加清楚了。谢谢。

ryd994 发表于 2021-4-4 23:21
你不做Roth conversion就不用现在交税啊。你现在税率再低，能有退休后没收入低？
你这就叫，为了薅羊毛， ...

谢谢回复啊！

我刚入职场没多久对投资理财还是小白，我担心的是如果退休了以后有很多被动收入，比如投资房产收租，或者投资股票赚钱了，或者开了公司赚钱了等等这些passive income，是否都要算成“退休以后的收入”呢？到时候的税率不一定低啊！

如果是这样的话，那我无法预测未来退休以后收入的情况下，是否趁现在刚入职没几年赶紧convert了Roth更划算呀？ 谢谢！！

XCMKAA 发表于 2021-4-5 06:24
简单回答一下，你2的reasoning完全是错的，你今年convert就是今年的税率。

1还是2取决于公司的401k plan ...

非常感谢！！

在读完大家热情的评论和建议以后，我才发现我之前理解完全错误了，我把backdoor理解成Roth Conversion所以才那么confusing。我需要把401k & IRA的知识系统学习一遍。

那么2的reasoning确实是错误的，也就是我不可能占到去年税率低的好处了。
不过我依然可以rollover我的老401k 去我自己的traditional IRA账户，然后选择在将来某一年没工作，或者税率低的时候再做roth conversion就可以避税了，这也是一种选择对吧？

谢谢！！

kenix11 发表于 2021-4-4 13:43
谢谢您的解答，已点赞加米。我想再请教一下，如果我在现公司同时还有aftertax 401k 和 Roth 401k, 这两部 ...

如果新公司也都有 aftertax 和 roth, 那也都可以转过去.
如果想转到 IRA, 也可以, 而且比 pre tax 还方便, 直接转 roth 可能就可以吧, 就算转进了 traditional ira, 因为都是税后的, 所以 backdoor 也不影响.

ryd994 发表于 2021-4-5 09:44
“也是之前401k pre-tax的部分。楼主本来就是要转成roth ira，交税无可厚非吧。”
又来了，你不觉得你之 ...

谢谢你的回复！

嗯嗯你说的没错的，我是读完大家的评论和建议以后，才发现我之前理解有误，也就是我本来也不可能占到去年税率低的好处了。所以确实不需要考虑今年做roth conversion了。

确认一下，把老401k rollover去我自己的traditional IRA账户，这个动作叫做backdoor对吗？
如果是这样的话，我只要选择在将来某一年没工作，或者税率低的时候再做roth conversion就可以避税了，这也是一种好的选择对吧？（我的traditional IRA账户是今年才开的，里面没有钱）

非常感谢！！

alicezong9084 发表于 2021-04-04 20:04:27
谢谢你的回复！

嗯嗯你说的没错的，我是读完大家的评论和建议以后，才发现我之前理解有误，也就是我本来也不可能占到去年税率低的好处了。所以确实不需要考虑今年做roth conversion了。

不是，back door Roth IRA 是税后的钱

alicezong9084 发表于 2021-04-04 20:04:27
谢谢你的回复！

嗯嗯你说的没错的，我是读完大家的评论和建议以后，才发现我之前理解有误，也就是我本来也不可能占到去年税率低的好处了。所以确实不需要考虑今年做roth conversion了。

与其在这里问不如去google 一下，nerdwallet 和investopedia之类的网站都有解释
另外再google一下mega backdoor 我听说苹果是可以做mega backdoor 的

alicezong9084 发表于 2021-4-4 18:11
谢谢回复啊！

我刚入职场没多久对投资理财还是小白，我担心的是如果退休了以后有很多被动收入，比如投 ...

maybe。所以具体情况具体分析。
但是说实话，passive income能超过现在的工资收入，还是通胀平价后的。其实很有难度。
毕竟你现在还要交fica，还要存401k，其实到手可支配的很少了。
passive income还经常有更低的税率，实际到手的多得多。
所以我也不是建议你全部pretax。那么就算有passive income，也不会被pretax 401k推高太多税率。