换工作，前公司的401K： 是转去新公司的plan, 还是转到自己的IRA账户？

刚刚拿到新公司offer, 考虑如何处理前公司的401K，面临两个选择：

1. 新公司的政策是可以把前公司的401K直接转过去
2. 把前公司的401K转到自己的IRA账户，然后back door Roth IRA.

之所以考虑第二点是因为我在2020年有三个月没工作所以总收入比较低，而且我现在新工作的工资是比之前高的。听说只要在2021年4月15日之前做backdoor，就可以按照2020年的税率交税，请问这是真的吗？

希望大家能给我一些建议，感谢感谢！！


补充内容 (2021-04-05 09:37 +8:00):
谢谢大家回复！抱歉我没在帖子里写清楚这几点：

• 我之前只有一份有401k的工作，现在跳槽新公司是果子家
• 上一份401k里面有传统 & Roth
• 我以前从来没有做过backdoor的操作, 现在的IRA账户是刚开的里面没有钱


补充内容 (2021-04-05 10:33 +8:00):
我刚入职场没多久对投资理财还是小白，我担心的是如果退休了以后有很被动收入，比如投资房产收租，或者投资股票赚钱了，或者开了公司赚钱了等等这些passive income，是否都会让退休以后的税率变高呢？ 谢谢！

有几点需要考虑: (首先, 你没有细说就假设你的 old 401k 都是 pretax, 没有 after tax 和 roth 401k)

1. 新公司的 401k plan 的 fee 怎么样. 如果是免费或者低于 IRA, 如果比 IRA 高, 那就不太合适.
2. 你对养老账户的投资是否 active. 401k 的 fund 选择肯定更少, 基本都没有个股, 只有大盘类. 如果你本身就是想长期投大盘, 那 IRA 的这个优势就没啥用了.
3. 你是否每年都做backdoor IRA.
   - 如果不做, 那无所谓
   - 如果做, 那你今年 roll 过去的 old 401k 的税你想今年就全交了吗? (或者换个方式问, 你想今年把 所有 old 401k 从 pretax 转到 税后, 并交 income tax 吗)
       - 如果不想交税, 那以后的 backdoor IRA 就会很麻烦 + 没法完全 take advantage of backdoor. 因为 pre tax / after tax 要 pro rated. 这种情况, 还不如就留在 new 401k, 保持 pre tax
       - 如果想交税, 那你就要考虑到你说的今年 income, 税率的问题.

ossacomu 发表于 2021-04-04 10:57:32
Q: 不好意思，我在IRA方面还略有了解。你说说我怎么坑你了？

A: 401k费用高选择少。就算你不转roth也应该是转ira而不是转新雇主401k。

Convert成traditional IRA就会影响之后如果要做backdoor IRA了，你这点也没搞清怎么还回答得那么义正辞严……

ossacomu 发表于 2021-04-04 11:20:21
怎么影响了？我是真不知道。要不你解释解释？

你是不是误解backdoor roth IRA了？看你回复你好像把一般的traditional to roth conversion 当作backdoor了？convert的时候像上面有同学所说有pro rata rule，你已有的pre tax IRA里的钱会让backdoor roth IRA失去意义，你google下相关关键字应该解释得比我更清楚。

你这个跟back door完全不是一回事啊……
值不值得做完全看你去年的总收入和你老401K有多少钱，假设你去年有100K， 老401K里面有100K，那么你要为这200K交税的，其中有大约40K要按35%的税率扣

你不做Roth conversion就不用现在交税啊。你现在税率再低，能有退休后没收入低？
你这就叫，为了薅羊毛，先搭进去一只羊

如果新plan的投资选项没什么问题的话那就转新plan去。

Roth conversion的deadline是年底，不是4/15吧

肯定选2啊，可以每年分批转的。说转新Plan的是把人往死了坑。

NoxMoon 发表于 2021-4-4 08:15
Roth conversion的deadline是年底，不是4/15吧

对，4/15是报税/存入IRA的期限。
conversion带来的income是发生在那年就是哪年

ossacomu 发表于 2021-4-4 08:35
肯定选2啊，可以每年分批转的。说转新Plan的是把人往死了坑。

不好意思，我在IRA方面还略有了解。你说说我怎么坑你了？
非要在拿工资的同时顶着高税率去做Roth ？conversion？
转新plan保持了pretax状态，还不影响做backdoor。你真喜欢Roth 的话当初直接存Roth 401k不就好了？


除非你存401k的唯一目的就是套公司的match。

ryd994 发表于 2021-4-5 00:54
不好意思，我在IRA方面还略有了解。你说说我怎么坑你了？
非要在拿工资的同时顶着高税率去做Roth ？conv ...

Q: 不好意思，我在IRA方面还略有了解。你说说我怎么坑你了？

A: 401k费用高选择少。就算你不转roth也应该是转ira而不是转新雇主401k。

Q: 非要在拿工资的同时顶着高税率去做Roth ？conversion？
转新plan保持了pretax状态，还不影响做backdoor。

A: 如果是tradintional 401k转成traditional ira，也是pretax状态，也可以backdoor。之后是不是转成roth ira，怎么分配都是楼主自由的选择。

Q: 你真喜欢Roth 的话当初直接存Roth 401k不就好了？

A: 你有没有想过，楼主之前公司不支持roth 401k呢？

Q：除非你存401k的唯一目的就是套公司的match。

A: 对，所以更加应该珍惜每次跳槽/辞职的机会，把401k的钱拿出来而不是用公司的401k plan.

同情况蹲一个答案，没太看懂上面几楼的论点。为什么不建议转到新雇主的401K？

补充内容 (2021-04-05 02:20 +08:00):
我跟lz的情况有一点不太一样的是，我今年的税率可能会有些高，所以担心如果转到Roth，要扣很多税