给爸妈选赴美旅行医疗保险，几个容易踩的坑

【科普求米】
大家如果最近在给爸妈选赴美旅行医疗保险，可以注意几个比较容易忽略的地方。

第一，先搞清楚 Fixed 还是 Comprehensive。
这是我觉得第一次买的人最容易忽略的。
Fixed Benefit 的保险，简单理解就是不同医疗项目有规定的赔付额度。比如某项医疗服务实际花了 $10,000，但保单对这一项只规定赔 $X，剩下的可能还是自己承担。
Comprehensive 则通常是按照符合保单条件的实际医疗费用来赔付，再结合 deductible、coinsurance、maximum benefit 等条款计算。
所以如果是给爸妈买，我觉得不要只看“保额 $1M”，先看看这个 plan 到底是 Fixed 还是 Comprehensive。
我的建议是一定要买comprehensive不要买fixed。

第二，不要只看保额和价格。
比如都写着 $1M coverage，真正需要问的是：
Deductible 是多少？
就是出险以后，符合条件的医疗费用里，有多少需要先自己承担。
Coinsurance 怎么算？
超过 deductible 以后，符合保障范围的费用是不是还要和保险公司按比例分担，以及 network 内外是不是不同。
PPO network 是什么？
如果 plan 有 PPO network，最好看看爸妈住的地方附近有哪些医院、Urgent Care 在 network 里。network 内外的费用承担可能差很多。
ER / Hospitalization 怎么保？
普通门诊和急诊、住院的保障规则可能完全不同，尤其住院往往是医疗费用最大的部分之一。
Exclusions 有哪些？
也就是明确不保什么。很多时候买保险时大家只看“保什么”，但真正理赔时 exclusions 同样重要。
Pre-existing condition 怎么处理？
这个对爸妈尤其重要，下面单独说。

第三，爸妈有基础病的话，重点看 Acute Onset。
高血压、糖尿病、心脏病这些在父母里很常见。
很多 Visitor Insurance 会有 Acute Onset of Pre-existing Condition。
简单理解，就是保险生效前已经存在的疾病，后来突然发生符合保单定义的急性发作。
但这绝对不等于“有基础病就保”。这个预防的是基础病的急性突发，比如中风、心脏病之类的。偏头痛什么的一般不算，然后对于就医即时也有要求。所以有基础病的话，最好认真看看 certificate / policy 里的具体定义，然后如果真的突发情况，稍微没那么急了以后一定要打电话跟保险公司确认一下手续。

第四，Precertification 也要看。
有些比较大的医疗服务，比如住院、手术，或者某些检查/治疗，保单可能要求提前联系保险公司做 precertification / preauthorization。
如果保单有这个要求，却没有按规定操作，可能会影响赔付。
当然，真正的 emergency 还是先救治，不要为了等保险授权耽误看病；后续该通知保险公司的再尽快通知。

第五，PPO network 提前查一下。
如果爸妈会在一个地方住几个月，可以看看附近的医院、Urgent Care 是否在对应 network。
network 内外的费用承担可能差不少。

第六，国内的出境险和美国 Visitor Insurance 也有区别。
支付宝、京东等平台上的一些出境医疗险本身也可以覆盖美国，并不是不能买。
但国内出境险没有美国保险执照，通常需要出发前购买，然后也没有在PPO里，需要自己先垫付钱。有些可以直付，但要问清楚。
美国 Visitor Insurance 更针对人在美国期间的医疗费用，很多 plan 会接入 PPO network；部分产品在购买时间、取消以及未来未使用保障的处理上也相对灵活。但切记去看医生的时候就直接说我是什么network的plan，不要说这是旅游保险，有些诊所前台不清楚就可能还是要求提前垫付医药费。

第七，购买渠道
我知道的有 Insubuy、VisitorsCoverage ，和巧可保。前两个主要是英文的，后者主要是中文的。他们卖的都是差不多的保险品牌，然后价格也是一样的。

求米 🙏