Mega Backdoor Roth IRA/401k 大扫盲

ryd994 发表于 2019-12-25 20:25
因为Roth IRA可以随便取本金部分。
具体的税务影响，我之前开帖写过
https://www.1point3acres.com/bbs ...

请问401k取出必须是按pretax 和 after tax的比例取吗？

mysteryjoe 发表于 2019-12-28 08:27
请问401k取出必须是按pretax 和 after tax的比例取吗？

严格来说要看公司怎么设置。一般公司都会设置三个：pretax roth aftertax
对应的是你交钱的三个选项
401k不同于IRA，不同账号就是完全分离的。所以上述三个账户之间不存在pro rata
但是，账户内部还是有的。所以如果要做mega backdoor roth ira，最好尽快从aftertax 401k 转到 roth ira。不然在aftertax 401k里赚到的收益要交税。
和ira不同的是aftertax 401k转出时还有一种骚操作：split rollover。只有contribution部分放进roth ira。收益部分转到traditional ira，这样既不违反pro rata rule，又避免了交税


退休取出的话，理论上也是可以取指定账户的。实际上取决于你的账户券商。建议咨询401k券商。有可能不能网上做只能电话或店内做
如果不可以选择的话，你还是可以做上面说的split rollover。然后从哪个IRA里取钱就是你自己控制了。

rockylee 发表于 2019-12-26 13:13
roth 401k的contribution提前取也是不交penalty的，至少我问fidelity他们是这么说的

不可能
IRS的规定是明确的。除非你有豁免条件之一。常见的比如失业、残疾、医疗费、首套住房（"首套"的定义很有意思，你可以另外了解一下）。
又或者fidelity的意思是你可以选择自己交给IRS，不要他们帮忙withhold。不withhold不代表不要交，报税的时候还是要交的。

鸟月月 发表于 2019-12-27 03:02
我司明年开始支持10%的after tax contribution 另外pre tax/roth 401k 只match 前4%的一半（2%）

求问楼 ...

1.地里之前有人讨论过。他的观点是，401k其实可以用作保证金。银行放款时会要求有几个月的保证金。401k可以用作这个证明。
存满再拿出来，我个人认为不值得。401k的税务优势要长期投资才能显示出来。而投入再取出会需要各种手续，还有税务影响。就一两年的话不值得。
而且某些公司，比如亚麻。match的钱还要分几年才vest。如果你换工作，match部分就没有了。这也是需要考虑得因素。
2. 这个没有定论，看你自己养老规划。计算的时候注意公司match部分总是pretax，无论你交的是pretax还是roth
3. 尽快是对的。但没必要通过投资低收益的基金来压低收益。就算交税也只是交收益部分。多赚总是好的。
而且如果你不转去roth 401k，而是做mega backdoor ira的话，你还可以做split rollover。收益部分转到traditional ira，这样就没有税务影响了。

googletalk 发表于 2019-12-26 11:17
401(k) Contribution Limit Rises to $19,500 in 2020! why 57k?!

https://www.irs.gov/retirement-p ... s-and-contributions

Elective Deferrals limit= 19500 = pretax + roth
Defined Contribution Limit = min(57000, your salaries) = pretax + roth + employer match + aftertax + ………………
后两项是不计入Elective Deferrals limit的。此处说的mega backdoor就是在使用aftertax 401k做中转，所以可以突破Elective Deferrals limit

ryd994 发表于 2019-12-28 09:25
https://www.irs.gov/retirement-p ... s-and-contributions

Elective Deferrals limit= 19500 = pret ...

Are you working at MSFT? I heard they support mega backdoor. Most employers do only traditional or roth 401k, no backdoor, so we can contribute up to 190k to 401k.

googletalk 发表于 2019-12-28 12:45
Are you working at MSFT? I heard they support mega backdoor. Most employers do only traditional or ...

yes
But company allowing after-tax contribution and Roth 401k conversation is not rare. Roth 401k conversion is not usually called after megabackdoor. Megabackdoor is after-tax 401k to Roth IRA. OP mixed up this part.

Companies supporting megabackdoor is a subset of companies supporting extra Roth 401k contribution.

Even if conversion isn't automatic, you might still have the option to do Roth 401k conversion by phone or mail, as long as you have the option to contribute to after-tax.

If after-tax 401k isn't an option, you are out of luck. You can still do the mini backdoor, which is non-deductible traditional IRA to Roth IRA.

ryd994 发表于 2019-12-28 15:36
yes
But company allowing after-tax contribution and Roth 401k conversation is not rare. Roth 401k ...

I will ask HR or fidelity whether my 401k allows after tax 401k, thanks!

googletalk 发表于 2019-12-29 02:41
I will ask HR or fidelity whether my 401k allows after tax 401k, thanks!

Microsoft uses Fidelity for 401k and espp

ryd994 发表于 2019-12-29 03:40
Microsoft uses Fidelity for 401k and espp

Yes, I know it. I am not with MSFT.

MSFT pays not well, comparing to F/G, but it offers very good 401k plan with match.