求助！滑雪受伤要手术，保险公司不想保怎么办？

上周末滑雪的时候摔跤，肩膀直接着地，然后就没办法活动肩关节了，自己都站不起来，去了emergency之后拍了X光片，医生说这个是humeral surgical neck fracture，年轻人的话建议尽快1周内手术复位，不建议保守治疗。然后我就回到自己的城市准备去看医生，考虑在美国尽快手术，因为我是买了校外学生保险的，dianIns的Aetna PPO co-ins 20%（后面说真的很坑）
结果这几天在打电话和保险公司交涉，填pre-authorization的时候，接线员听到我是滑雪摔的就说hold on她要看一下，然后发给我policy的附页是一张excluded extreme sports list里面写了滑雪，说可能会不保。我就很崩溃，现在不知道怎么办……因为明天才能见到医生，还没办法知道整个手术要多少钱，如果保险1分钱都不保的话真的就是天价，估计要一两万。

现在能想到有3个办法：
1. 直接和aetna argue，但我觉得很困难因为它policy上明确列出了。虽然我真的只是新手还在学，也是自己一个人在绿道上摔的，没人撞我，不巧的就是雪太硬了…有人有相关的argue经验吗？保险公司真的会完全不保吗？
2. 再买一个不排除滑雪的保险
  朋友之前也是滑雪受伤用ISO就保了，但是打了电话发现另一个麻烦的事情是我现在是研究生的filing status，就是说这个学期我只准备毕业论文不上课，是valid f-1 status但不算full-time student。如果这个方法的话我就要重新交1万学费enroll上课，然后买ISO。但是这个过程process都需要时间，而我明天约的医生还是aetna network里的，如果要买iso就最好重新约iso network的，也不知道什么时候才能约上，而我的肩膀可能等不了那么久T T
3.还有一种选择是回国做手术，但是一来是担心路途上飞机颠簸会很痛苦，二是不确定会呆多久，因为要康复+复诊，会太耽误这边的学业…属于最后考虑的选择吧。

谢谢大家看到这里！现在右手废了用左手打了这么多真的好崩溃，临毕业焦头烂额还遇到这种事…T T

最近update：lz当时已受伤1周，看了大家和认识的医生朋友的建议，觉得尽快手术最重要。当时在美国也是多方联系，但是因为医院和保险的paperwork很拖，加上保险要求开具的证明繁琐，并不能保证伤后2周内能做上手术。所以在2周前决定回国，19号回到家，21号住院，22号手术完成，24号大年夜出院…不得不说国内的医疗效率真的是很高，医生还问我怎么拖了那么久才去T T

费用：
因为没有国内社保，全部自费最后是3w+rmb，钢板的材料费2w+占了大头；对比美国医生跟我说的自费可能是3w+美金，保险包80%之后，6~8k刀的样子，差的不是很多（但是我的保险一开始就说可能拒保滑雪导致的受伤……）

住院：
一线城市的三甲医院，骨科住院部一层楼大概6个病房，有一个公共洗澡房。每个病房是大概8个床位，1个卫生间，但是快过年了，都没什么人住院。医院有盒饭，还可以加点鸽子汤排骨汤，外卖也可以送上来，每天有人来打扫卫生消毒+帮你打热水。每天就和病友聊聊天，吃了睡睡了吃，输液验血量体温…要不是这个新冠病毒我觉得住院过程还是挺惬意的，22号开始疫情爆发之后医院都在讨论，我每天住院都很担心…幸好是骨科，接触的人也很少。

手术：
术前有一些常规验血CT，然后医生和麻醉师分别找我谈话，说清楚可能的风险和了解过敏历史。进手术室后医生跟我聊天，说着说着我就睡着了…醒来的时候已经被推回病房了。手术2小时左右，外加1小时术后观察麻醉情况。术后伤口大概从肩膀延伸到手臂12cm左右，然后有一个管子插在伤口里，连出来通向一个负压球，导出内部的血。护士每天会倒掉这个球里的内容并测量，小于一定量就可以拔球，我是24号出院下午才拔掉的。这里我也很不解，美国的医生之前说这个钢板内固定手术是不住院的，做完就回家；可是我术后两天伤口才不再出血，并且第一天疼的都无法自己上下床，迷思……术后输了两天液，消炎消肿护胃止疼的都有，出院当天基本可以自己上下床，病房里到处走走了。

后续恢复：
医生建议出院后3天一换纱布，14天拆线，并且在不疼的基础上尽早开始活动肩关节和肌肉，避免出现僵硬黏连。我这才懂了之前别人腿骨折，为什么说最痛的不是手术，是复健掰腿…固定了大半个月的手臂肌肉全部僵硬酸痛，靠自己很难忍痛完全活动开。国内医生应我的要求，在出院小结上加了一句“建议康复科就诊尽早开始功能锻炼”，方便我回美国之后就诊或者保险需要。回来之后联系了美国的医院，我这家是可以提供翻译服务的，他们让我给了个国内出院小结的pdf，然后也可以要求加急，一般一周就能出。并且我把国内拍的片子全都带来了，拆线的时候可以提供参考。

本来准备在国内休养到拆线、观察观察再回美国的，但是因为新冠越来越严重，连着好几天改签机票。从一开始delta停飞改签国内航空公司，到后来travel ban紧急买了2/1当天的机票飞回美国，连线都没来得及拆，幸好是回来了…现在就准备找个urgent care拆线，然后去看PCP让家庭医生refer我去康复科。不得不说，一开始也是因为这个refer来refer去的制度让我在美国来不及做手术T T


希望国内的大家都健康平安；在美国的雪友也注意安全，一定要知道正确的摔倒姿势，关注雪况，提前查询自己的保险包不包这类运动受伤。谢谢留言给我建议的朋友们！

vickihuuu 发表于 2020/01/15 09:16:10
ER的医生说不建议保守治疗，因为会影响肩部以后的活动，建议我7天内手术的，问了国内医生也说2周内一定要手术T T

与其犹豫保险 先问下如果决定手术的话能最快预约到什么时候？
我朋友当初还是拖他爸在美国同窗推荐了一个当地不错的医生 正好人家周一一台手术临时被取消 他就顶上了 不然就准备直接回去了
耽误治疗时机是最不值得的啊

真诚建议大家滑雪的时候做好防护，别怕麻烦别怕花钱，安全最重要。

如果重新买ISO的话就算是先出事再买保险？这样应该也不能保的吧？

-θ 发表于 2020-1-15 04:20
如果重新买ISO的话就算是先出事再买保险？这样应该也不能保的吧？

现在pre-existing condition保险都是接受的，因为Obama之前推的那个Affordable Act什么的

我也断过。。。滑雪摔的锁骨断了  看了俩大夫建议保守  
good luck

CalL_Me_Joker 发表于 2020-1-15 05:19
我也断过。。。滑雪摔的锁骨断了  看了俩大夫建议保守  
good luck

我朋友锁骨骨折也是建议保守，但是我这个肩膀x光片子拿去问了国内的医生也说要手术T T 可能部位不一样处理方式有不同

太实诚了…以后说我就是平地走的摔的。校外幺蛾子保险黑洞很多的…便宜没好货。

推荐回国手术。这边确实贵。校外保险很多坑。

觉得还是得先问医生确定是不是可以保守治疗……如果手术的话得多少天内就动……

朋友有次脚踝骨折 他当骨科的老爸说7天内美国做不了手术就得回国做 不然会错过治疗时间……

后来还好预约到医生 骨折后第四天做了手术……

不管怎么着都先手术治疗，然后再跟医院扯皮说没钱，然后让医院跟保险公司扯皮吧……话说手术麻药乱七八糟得好几万吧……

补充内容 (2020-1-14 16:11):
bless楼主早日康复