坐标东海岸，我是如何做到年收入16万每年攒20万同时还养了3个孩子的？

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出国6年，从零起步，结婚生了3个孩子，一份工作一干就是6年。最初的工资是13.5万，中间refresh一次，目前是19万，取中位数算16万吧。每年的收入里面包括了，基本工资，奖金和股票。今年报完税，核算一下，目前净资产150万美金1个老婆3个孩子，6年前来的时候一个人30万本金。算是6年5倍股，勉强赶上了特斯拉的涨幅（2013年160，2020年800）。

国外是天堂，国外是地狱，因人而异，冷暖自知。

出国前在北京工作的了几年，一直租房子，完美的错过了房产红利，2013年的时候眼看着房价从1万/平米涨到了5万。果断决定出国讨生活，申请了transfer，并在2014年带着6年在北京工作攒下的20万美金（130万人民币）和父母给的10万美金（60万人民币）闯美国。

第一步：家和万事兴，想致富，多生孩子早结婚

东海岸，学校多，妹子多。结婚后，老婆就在家当家庭主妇，然后生了个双胞胎儿子，去年又生了一个女儿。16万的收入，分开夫妻分别报税，每个人的收入只有8万，税率从16万的35%一下降到了21%左右。而且，孩子还有很多免税和退税的优惠。教育储蓄还有政府补贴。所以，尽早结婚生孩子是肯定正确的理财第一法则。

第二步：把贷款全部转移到投资房，利用投资房的负现金流来抵税。

2014年来的时候，一口气买了2套独立屋，自主一套，出租一套，老婆就是我的第一个租客，当时还在读研究生。

当时两个房子都有Mortgage，然后我又把投资房做了Home Line of Credit，投资房只还利息不还本金，由于房子升值，这样可以从投资房的Home Line of Credit继续拿钱出来还自主房的利息。这样每年投资收入合理合法的净亏损1+万左右，直接扣减了我的收入，节省了很多税金。同时自主房的贷款加速还，节省了很多利息。一进一出，6年下来，数目客观。

第三步：RSU继续投资，不cash out，所有免税账户全部满格投资。

我没有自己单独投资股票，证券投资就是公司match的401K（RRSP）和RSU。周围的同事基本上都是拿到股票就提现，而我是持股不动，然后让broker把我的股票顶格转入免税账户，美国这6年的大牛市，公司的RSU已经翻了4倍（从500到2000了）。

第四步：老婆在家home school，没有请保姆和送Day Care。

老婆如果上班，税后的钱不够负担Day Care和保姆，所以果断的home school。很多朋友孩子1岁就送Day Care，不仅花钱多，而且经常生病。我们家是一直到了3岁才送preschool，在家不仅省钱，而且能学更多的知识，减少生病的几率。

第五步：错峰出行，淡季旅游+回国探亲

由于只有我一个人工作，老婆孩子都在家，所以我们有条件错峰出行淡季旅游。这几年，加勒比邮轮，墨西哥，牙买加，巴哈马，多米尼加，奥兰多迪斯尼，LA+圣地亚哥，日本，台湾，中国，基本上都是11月份和2-3月份淡季，我请2周年假然后出行，比暑期和圣诞节要便宜至少一半。算下来一次旅游可以省4000刀，这么多次旅游也节省了至少3万多，品质更好，人少。

第六步：保证现金流的前提下，利用最大杠杆。

简单算了一下，每年攒下的20万里面，两个房子增值部分算9万，股票部分差不多5万。剩下的6万就是各种401K（RRSP），529（RESP），这些都是公司给match，或者政府给减免税和补贴的。比如RESP，我去年存了7500，政府又补贴了1500，相当于存了9000。401K在美国的时候，公司match2%，在加拿大工作的时候，RRSP公司match4%。

我每年不着急还贷款，而是把剩余资金全部投资在有政府和公司补贴的免税账户里，这样既可以减税，拿政府补贴，还可以滚雪球继续投资，我的投资标的都是passive的跟踪指数基金，费率仅0.35%，平均年回报都在15%以上，远远超过了贷款利息3%-3.5%这个成本。

第七步：上Evening MBA，公司报销一半学费，另一半还可以抵税

我中间忙里偷闲考了GMAT，读了Evening MBA，这个学费是可以抵税的，而且公司还可以报销一部分。我中间refresh涨薪了差不多4万，和这个MBA有很大关系。3年多读完了，今年拿到毕业证后，准备跳槽了，现在已经拿到了2个意向OFFER，都是26万+的，Staff Engineer Manager和product manager。
1. 利用杠杆多买房
2. 利用免税账户多投资
3. 利用税务和公司补助读MBA
4. 利用国家补贴早结婚多生孩子
5. Happy Wife Happy Life
6. 转移贷款，合理避税，有节奏的管理好现金流

竹月挑风 发表于 2020-2-16 05:05
你13年要是用30万美元作为首付买北上广深价值100万美元的房到现在能值200万-300万美元了，还不算上工资的涨 ...

这个我做了多次复盘。

2013年，北京望京，

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6年的时间里，人挪活，树挪死，及时换赛道突破自己的舒适区。我当年国内组里的同事什么情况，我微信里都看得见，目前看 so far so good

Kiwioneone 发表于 2020-2-16 05:31
楼主是西边西雅图美加边境来回跑生活的吗？

在西雅图研究生毕业，回国工作了6年，然后从北京Transfer到波士顿，然后又transfer到了多伦多。今年准备搬到西海岸，开启：西雅图 + 温哥华 模式。准备像你所说的，开始来回跑生活了。我给父母刚办好了加拿大移民，准备把他们放在温哥华后方看家，我们在西雅图前方作战。奔4的人了，一个人扛着9个人往前走。

伊安斯 发表于 2020-2-16 06:43
求问把rsu转入免税账户是咋做到的

在多伦多做的，在券商那里开RRSP账户，然后不充现金，转股票进去，中间有手续费。其实自己卖掉股票，然后把现金存进去，然后再二级市场再把股票买回来，效果是一样的，可能中间也有损耗，也有可能有盈利。

在美国也一样，你自己开一个养老金账户，然后在公司的账号上把股票卖了，现金导出来存进免税的养老金账号，然后二级市场把股票买回来。损耗就是中间10分钟之内二级市场的波动。

很多人都不买自己公司的股票，说是分摊风险，结果去买了石油和矿山资源股，貌似亏损巨大。这10年牛市，基本上就是IT和医药，如果你买资源股和零售消费，大概率是亏损的。买银行股还不如买基金。

楼主一直没有回答，一个人收入16万是怎么变成两人8万来报税的？不都是应该按married吗？而且你这情况反正单收入，filed separately or filed jointly 也没区别。到底怎么做的两人8元呢

最关键的一点：

出租屋千万不要报税申报折旧！！！

最后等你出售投资房产的时候，是要缴纳资本利得税的，这个要和你当年的工资收入一起报税。如果你每年折旧，那你的房屋成本就会很低很低，相应的Capital Gain就会很大，纳税就会很多，而且那个时候的边际税率要远远高于你平时出租收入的申报。所以千万不要折旧！！！

wodelaoba 发表于 2020-2-17 04:49
最关键的一点：

出租屋千万不要报税申报折旧！！！

楼主，我马上也要报税了，关于折旧有个问题。之前看过帖子说建议报折旧，因为卖房时IRS一定会按折旧后去算收益。
这是IRS Pub 523的描述（https://www.irs.gov/publications/p523#en_US_2018_publink100026233）
5.        Determine your "basis adjustments" (any payments, credits, or benefits you may need to deduct from your basis).
        a.        Any depreciation you took or were allowed to take for use of your home for business or rental purposes

“were allowed to take”应该就是表达的这个意思吧？

友情提示  lz的操作不构成税务建议  有样学样风险自担。  

谢谢楼主的分享，不过似乎很多经验都是基于加拿大的税务体系而非美国。

比如那个heloc，在加拿大似乎自住房的利息无法抵税，楼主的技巧就很有用，而美国则不同？如有不对还请详细解释下。

另外那个RSU的操作和529不知道在美国是否仍然可行？

无论如何，提供这些思路本身就很厉害了。

yu_chenangel 发表于 2020-02-17 12:15:52
第一项16万按两个8万分开报税？是加拿大才能实现的吗，从没有听过在美国拿w2的可以这么搞。
第二项租房负现金流怎么抵消税的？美国passive income不能抵active income的税，请问你

加拿大也没这个说法， 没听说过

小小希 发表于 2020-2-18 08:12
加拿大也没这个说法， 没听说过

第一步：家和万事兴，想致富，多生孩子早结婚

东海岸，学校多，妹子多。结婚后，老婆就在家当家庭主妇，然后生了个双胞胎儿子，去年又生了一个女儿。16万的收入，分开夫妻分别报税，每个人的收入只有8万，税率从16万的35%一下降到了21%左右。而且，孩子还有很多免税和退税的优惠。教育储蓄还有政府补贴。所以，尽早结婚生孩子是肯定正确的理财第一法则。

老婆做家庭主妇很正常，儿女双全也很让人羡慕。但是这个“所以，尽早结婚生孩子是肯定正确的理财第一法则。”的观点实在是不能苟同。大家都能理解tax planning对于理财的重要性，也就是通过各种途径降低当年的边际税率和defer tax。所以这个观点里面的assumption是要结婚生子的目的之一是tax planning？可能这个想法太超前了，我个人是接受不了。

其次，前面不少朋友已经开始质疑楼主这个税务操作的可能性了，那我在这里也再跟楼主讨教一下：你这个“16万的收入，分开夫妻分别报税，每个人的收入只有8万，税率从16万的35%一下降到了21%左右。”的操作是如何做到的？或许加拿大的税法跟美国差别很大，恕我孤陋寡闻。即便如此，我也很好奇在收到一个来自你雇主的的16万的W2的情况下，你老婆的税表里面是怎么申报这个8万的收入的。

为了不误导这些在美国，还在学校或者刚上班的朋友们，我还想说一下。根据楼主这种家庭状况，很难想出不用夫妻联合报税（更高的standard deduction, 极大可能比分开报税低的税率）的理由。

同意层主。感觉楼主第一点里面的这个操作已经站不住脚了。分享成功经验大家都欢迎，但也请麻烦解释一下这些让大家困惑的地方。谢谢。

关于报税，一般来说，夫妻两人收入差距越大，共同报税越有好处。以本文作者的16万收入为例，夫妻共同报税税率为22%（https://www.forbes.com/sites/rob ... rates/#66bdbc67292a）。如果分别报税，一人收入为16万（税率为32%），一人收入为零。所以说作者可能说混了。
夫妻共同报税更合理！

另外关于投资房，不知作者是不是出租了，租金是要报税的。Home Line of Credit 拿出来的钱除非用于投资房的维修与改造是不能抵掉租金收入的。报税时没被查是运气，不知是不是应该一直赌运气。

wodelaoba 发表于 2020-2-17 04:49
最关键的一点：

出租屋千万不要报税申报折旧！！！

不对。IRS默认折旧over the years已经发生，无论如何卖房时都要按年份抵旧，即使平时报税时没有折旧。所以这是free money。如果折旧后发生亏损，最终递减卖房时的利润。最终不赚不赔，但有延税效果

楼主投资讲的头头是道的， 但能不能解释下这个啊？

https://forum.iask.ca/canadameet/topic/883946 19年发的帖子说”儿子拿到藤校录取“
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https://www.1point3acres.com/bbs/thread-594475-1-1.html 地里自爆贴说 ”2014年来的时候，一口气买了2套独立屋，自主一套，出租一套，老婆就是我的第一个租客，当时还在读研究生。“ "结婚后，老婆就在家当家庭主妇，然后生了个双胞胎儿子，去年又生了一个女儿。"

各位品品？

匿名者 发表于 2020-2-15 19:14
你是不是被迫害妄想症啊？我怎么没看出来lz把老婆当仆人？难道生孩子就是迫害女权了？那你爸也是坏人？美 ...

传送你去看看真正的楼主：https://forum.iask.ca/canadameet/topic/882370

wodelaoba 发表于 2020-2-16 00:19
第四步：老婆在家home school，没有请保姆和送Day Care。

老婆如果上班，税后的钱不够负担Day Care和保 ...

一个人带三个娃，我觉得你老婆比较厉害

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估计周六大家都没起床，你们觉得有用我就继续说。