请教401k和mega backdoor 到Roth IRA的问题

首先，Mega backdoor和Backdoor是两个不同的东西。Backdoor所有人都能搞，Mega backdoor只有少数公司可以搞，具体需要公司有一个After Tax 401k plan （额外注意一下，这里叫做After tax 401k，不是Roth 401k)。Backdoor IRA的限额是统一的每年6000，具体的操作是先转6000进traditional IRA，然后在把traditioanl ira rollover到Roth IRA。这里要要注意Traditional IRA在搞Backdoor之前不能有钱，不然有额外被税的风险。

关于Mega Backdoor，限额取决于公司允许每年存多少After Tax 401k，比如有些公司可以有两三万。前面说的After tax 401k，顾名思义，钱是存的税后的，这点跟Roth 401k一样。但是不同的是，Roth 401k里面的钱投资收入不用交税，可是After tax 401k的投资收入需要交税，听起来是不是很坑？但是别急，After tax 401k的钱其实是可以rollover到Roth 401k或者Roth IRA的。Rollover的过程没有任何费用，也没有税，rollover过去了，你就可以享受到投资收入免税了。这就是Mega Backdoor。这步Rollover有时比较麻烦，有可能需要给券商打电话。另外钱到After tax 401k账户后，最好立即rollover，不然如果在after tax 401k账户产生了投资收益，这部分收益就要交税了。

pider 发表于 2020/06/07 11:22:04
谢谢！！终结此帖了，解释的太清楚了！
接下来就去问问公司是否支持mega backdoor。
还想确认一下，普通ba...

普通backdoor roth IRA 一般跟个人收入有关，基本上就是能不能deduct的问题，还有能deduct多少的问题，如果走non deductible 怎么个convert法之类的，具体细节问开户broker，或者Google IRS网站，或者看其他网上教程，太琐碎了一个回帖说不清楚

serein 发表于 2020/06/07 11:15:43
讲的很详细啊，赞一个。但有的backdoor很多啊，不止6000，不知道怎么搞的？

说的mega吧，那个得首先公司支持after tax 401K并且支持convert成mega backdoor Roth IRA才可以的，IRS有个limit，说总共401K能存多少，不仅仅是pre tax 这个limit，pre tax 和after tax 大概加起来是52K刀左右这个数字，然后假如公司支持mega backdoor，那就相当于多出来的大概30K都可以convert，所以就很多了。但支持after tax 401K这种公司不多，所以最后也就是个人自己再额外搞一个IRA，按收入来看能不能deduct，额外的IRA也就是6000这个IRS给的limit了

southsublease 发表于 2020-6-7 12:32
看这篇文章，https://posts.careerengine.us/p/5cb7797d8e70d9767ee3cbd3

简单粗暴的省税小心机之退休计 ...

谢谢！这个写的好清楚！今天好好研究！

leiaichuan 发表于 2020-6-7 12:49
首先，Mega backdoor和Backdoor是两个不同的东西。Backdoor所有人都能搞，Mega backdoor只有少数公司可以搞 ...

谢谢详细的讲解！！！
那是不是说backdoor 的6000和mega backdoor可以同时进行？假如公司允许mega backdoor，然后我放满了after-tax 401k 并且都直接rollover到Roth IRA，那还可以单独开一个traditional IRA然后自己往里放钱再rollover 6000到roth IRA吗？
这样如果收入够低符合标准，Roth IRA的钱max应该是megabackdoor+6000？谢谢！！

cutekitty 发表于 2020-6-7 20:28
普通backdoor roth IRA 一般跟个人收入有关，基本上就是能不能deduct的问题，还有能deduct多少的问题，如 ...

好的！谢谢！enroll时候详细问问broker，太感谢了！！

pider 发表于 2020/06/07 21:49:01
谢谢详细的讲解！！！
那是不是说backdoor 的6000和mega backdoor可以同时进行？假如公司允许me...

是的，Mega backdoor和Backdoor的6000限额，以及和tradition 401k + roth 401k的19.5k限额都是彼此独立的。我全max out了。举个例子，如果after tax 401k最高存30k每年，那么这些账户你最多一年可以存6k+19.5k+30k=55.5k。

关于你说的收入够低符合标准，其实Backdoor IRA是没有收入上限的。受收入上限限制的应该是常规的Roth IRA。单身收入大概是139k，结婚共同报税收入大概是206k。如果收入没有达到这个上限，是可以用常规方式存Roth IRA的，就不需要backdoor了。Backdoor的存在就是因为收入超过了这个限制，IRS不允许直接存钱进Roth IRA，所以我们才先存traditional ira，通过backdoor转进Roth IRA。这波操作一定要make sure存进6000块的时候traditional ira里面是空的，然后存过去之后把6000都转进roth ira，不然可能会有税。

leiaichuan 发表于 2020-6-7 23:56
是的，Mega backdoor和Backdoor的6000限额，以及和tradition 401k + roth 401k的19.5k限额都是彼此独立的 ...

明白了！
也就是说Roth IRA那6000怎么都可以转进去：工资低的话就可以直接存进去，工资高就先存traditional IRA再转Roth，这6000完全是个人行为，个人操作。
然后如果公司允许after tax 401k contribution，那这部分可以通过megabackdoor 直接转到Roth IRA。
所以感觉最好就是max在Roth IRA里，投资赚的钱也不用交税。可惜我单位只让10k的after tax 401k。。