HSA, Backdoor Roth IRA, Mega Backddor IRA, 401k的Max out顺序和个人见解

HSA>free money>mega back door Roth IRA

我可以理解HSA和company match部分的401k存满，可是不太理解为什么要存满19500。如果有条件megabackdoor，是不是直接存megabackdoor更好？IRA和401k比劣势主要是五年内无法拿出本金，401k五年内就可以401k loan。除此之外IRA都比401k好呀？来来交流下共同致富！

fishboon 发表于 2020-11-12 23:32
HSA>free money>mega back door Roth IRA

我可以理解HSA和company match部分的401k存满，可是不太理解 ...

存满pretax 401k为了降当前的税基吧... 尤其目前在州税比较高的地方，而且据说回国之后每年取5000 （？大概就最低免税额），或者搬到低州税的州，将来就可以以更低税率(60岁之前回国的话蚂蚁搬家只要10% penalty)取出来。
Roth 401K 相对Roth IRA好处还有一些，比如(roth and pretrax)401k可以买一些管理费极低的e.g. Vanguard Target Retirement fund. 并且roth 401k能转去roth IRA (反之则不能。我刚试过转，打电话给vanguard)。如果不是大头放在个股 (个股还是比较操心)，只定投指数基金的话，个人感觉401k的retirement fund好于VOO之类的(至少在费率上？)

gqyz01sw 发表于 2020-11-12 06:45:33
用HSA的代价是医保变差，生病了不敢看病怕花钱，这值得吗。。虽说“作为年轻人，可预见的医疗开销比较少”，但我还是觉得人类不管年轻与否生病的概率都不能忽略

...因为公司只有hsa plan

gqyz01sw 发表于 2020-11-12 06:45:33
用HSA的代价是医保变差，生病了不敢看病怕花钱，这值得吗。。虽说“作为年轻人，可预见的医疗开销比较少”，但我还是觉得人类不管年轻与否生病的概率都不能忽略

得看具体plan和个人情况 有些hsa out of pocket max反而更低 这种情况下不怎么看病或者看病很多hsa都比较划算

fishboon 发表于 2020-11-12 23:32
HSA>free money>mega back door Roth IRA

我可以理解HSA和company match部分的401k存满，可是不太理解 ...

可能是我帖子表述有误解。我帖子里写的是我2020年是max out了$19500的roth 401k，但是研究完，打算2021不再投roth 401k，而是max out mega backdoor IRA，也就是全部401k投after-tax 401k然后走mega backdoor IRA. 所以19500的cap已经不apply了。

大前提是雇主可以In-role transfer且match after-tax 401k, 且个人prefer roth 401k over pre-tax 401k，这么做是优化的。如果雇主不match after-tax或个人喜欢pre-tax 401k, 那就不推荐这种做法了。

gqyz01sw 发表于 2020-11-12 22:45
用HSA的代价是医保变差，生病了不敢看病怕花钱，这值得吗。。虽说“作为年轻人，可预见的医疗开销比较少” ...

这个就是仁者见仁智者见智了。买贵的保险，保费一年可能多交一千多，如果算上公司HSA补贴，有可能PPO比HDHP保费多两千。无论哪种保险，每年的体检是包括在里面，不需要花钱的。就看每年看病要自己掏多少了，每个人情况不一样。一般无论选HSA还是FSA，真的大病的话，两种保险max out of pocket差不多。

选high deductable的话可以开HSA，一般公司有一部分contribution到账户，有些公司还可以同时开FSA只能用于牙和眼睛。比如每年配眼镜的花费，小朋友箍牙的花费（基本5千美元起步，可以按年分期付款走FSA，美牙的话，牙的保险基本不保，或者很少）。

续命神哈 发表于 2020-11-12 23:58
存满pretax 401k为了降当前的税基吧... 尤其目前在州税比较高的地方，而且据说回国之后每年取5000 （？大 ...

税率基准其实如果不在 boarder line的话其实影响不大。主要还是看对现在和几十年后的税率预期，论坛里讨论太多我就不赘述了。不过几十年后的事，其实谁知道呢 :)

garyzccisme 发表于 2020-11-12 22:06
HSA公司如果没有match的话，还建议多存点甚至存满吗？

非常建议。公司match HSA就是 更多的bonus了。

续命神哈 发表于 2020-11-12 07:58:28
存满pretax 401k为了降当前的税基吧... 尤其目前在州税比较高的地方，而且据说回国之后每年取5000 （？大概就最低免税额），或者搬到低州税的州，将来就可以以更低税率(60岁之前回国的话蚂蚁

似乎提前退休的话pre tax 401k可以用Roth conversion ladder免掉penalty

chzhaoy 发表于 2020-11-12 22:18
可以再加个529，有些州（比如弗吉尼亚）可以抵消州税并且没有上限

非常专业哈。