HSA, Backdoor Roth IRA, Mega Backddor IRA, 401k的Max out顺序和个人见解

zyavatar 发表于 2020-11-12 16:31
我猜这位同学的medical expense应该是不高不低。HDHP比low deductible胜出的情况一般是两种情况：医疗开 ...

没有人比我更懂我的医疗账单！除了你
还有一种情况是有些service在PPO里是给fixed amount copay（这个就无视deductible了），在hdhp里还是和其他service一样，先用完deductible才有x% coinsurance

另外你说在医疗开销很低的情况下说的HSA省税的优势，我觉得没有优势吧？hsa+hdhp vs fsa+ppo，前者少给premium，较多hsa用来付医疗费，后者多给一些permium，少量fsa用来付医疗费。不考虑多存的HSA，只考虑实际用来看病的部分，premium和hsa和fsa都是税前的呀，从哪个里面出没有省不省税的区别吧？

zyavatar 发表于 2020-11-12 16:31
我猜这位同学的medical expense应该是不高不低。HDHP比low deductible胜出的情况一般是两种情况：医疗开 ...

医疗账单由四个数字组成

total amount billed = plan discount + plan paid + you may owe

plan discount是医院给保险公司打的折，total amount billed - plan discount。也就是说，plan paid + you may owe是比较hdhp和ppo时，计算开销应该使用的total

但是有没有可能，hdhp的plan discount和ppo的不一样？那样的话hdhp有可能更划算的区间就更小了

ryansu2011 发表于 2020-11-12 14:40
可以讲下原因么？ HSA即使reach max out of pocket也就两三千，算上公司的match和每个月便宜下来的保费， ...

除了楼主回复的，开销特别小和特别多的情况适用hdhp，中间的情况适用其他plan（比如ppo）以外，还有一个情况开销不大，但也是ppo更好的。
就是有些service在PPO里是给fixed amount copay，和门诊挂号费每次固定copay无视deductible一样，这个也可能无视deductible。而在hdhp里还是和其他service一样，先用完deductible才有x% coinsurance

一剑终情 发表于 2020-11-12 15:30:09
医疗账单由四个数字组成

total amount billed = plan discount + plan paid + you may owe

Discount不好说啊 只能自己试验下了 我猜同一个保险公司hdhp和ppo discount是一样的

一剑终情 发表于 2020-11-13 07:30
医疗账单由四个数字组成

total amount billed = plan discount + plan paid + you may owe

哈哈不小心猜对了。

我认为你的式子调整为这样更符合医疗定价规则
Discounted total bill amount (= total amount billed - plan discount ) = plan paid + you may owe

保险公司和provider共同协商来给medical service定价，就像你说的，我们和保险公司共同支付的是discounted total bill.  据我了解不同公司的plan的total amount billed & plan discount 各不相同，但最后的discounted bill amount其实很接近。这么做的原因是provider为了保持自己的利润，不能给出太低的discounted price, 保险公司为了保持自己的成本(需要支付80-90%），不能给出太高的discounted price.  所以其实这里面就达到了微妙的平衡。不同保险公司最终和provider协商后的discounted total bill其实都在同一个range，不同plan的medical service差额在分析选保险大致可以忽略不计。

HSA 有个隐藏的坑：每个月收服务费，只不过在职的时候公司帮忙waive了。离职以后就得自己付了，也考虑取钱的成本

PG0321 发表于 2020-11-12 16:10:24
HSA 有个隐藏的坑：每个月收服务费，只不过在职的时候公司帮忙waive了。离职以后就得自己付了，也考虑取钱的成本

而且很大可能默认的paper statement也是收费的，所以尽量改成eStatement，虽然只有一两刀。其实401k账户也要收管理费。

zyavatar 发表于 2020-11-12 18:03
哈哈不小心猜对了。

我认为你的式子调整为这样更符合医疗定价规则

感谢解答，你说的挺有道理的

HSA还有一个问题是只能用已经contribute的部分，FSA可以，比如说，在一月就把一年的都用了
这个对于存了好几年HSA的人来说可能没啥，对于现在没有HSA，然后随时可能需要看病的人来说，有可能最初阶段存的HSA都不够cover

zhanghang1989 发表于 2020-11-12 18:01
Discount不好说啊 只能自己试验下了 我猜同一个保险公司hdhp和ppo discount是一样的

试错成本有点高，我还是老老实实FSA+PPO好了，反正mega backdoor已经max了，不在意HSA这点投资了

楼主说的信用卡支付再保存电子收据 然后账号滚动是什么意思