HSA, Backdoor Roth IRA, Mega Backddor IRA, 401k的Max out顺序和个人见解

mark下晚点看

gqyz01sw 发表于 2020-11-12 22:45
用HSA的代价是医保变差，生病了不敢看病怕花钱，这值得吗。。虽说“作为年轻人，可预见的医疗开销比较少” ...

看病当然还是要看的，无论是hdhp ldhp。身体第一，理财只是bonus.  
我并不是建议大家都选hdhp。我在帖子里提到的，每个人选医疗保险都需要具体情况具体分析，应该自己画个图表，根据预期医疗开销，选出最适合自己的保险. 这个主题感觉可以单写一个帖子讨论了。
年轻人当然也会生病，但是要看期望 （概率*expenses）。比如基于我司的保险，HSA的tax benefit + premium difference轻松值$2000, 意思就是如果我的看病期望低于$2000, 无脑选HSA。
希望我的观点有帮到，欢迎讨论。

关于HSA，有两个问题想问下楼主：
1. HSA的钱只能用在HDP保险的账单吗？
2. 如果以后回国，HSA的钱是不是就花不出去了？

ryd994 发表于 2020-11-11 18:28
HSA > 401k (pretax or Roth) up to company matching > ESPP > megabackdoor Roth 401k (aftertax 401k) = ...

如果老要看病，HSA+high deductible是不是不如FSA+PPO划算？

pre-tax 401k max到19500再投mega backdoor会不会好一点（after-tax 401k我司限制20%，不会超过58000的总数限制）？

espp我也觉得还是看公司，我司取period结束的value的95%，非常坑

need_offer 发表于 2020-11-11 23:25
前几天刚把给fidelity打电话把自己401K 做了inplan conversion到Roth 401K（这两个都可以做，但是从我自己 ...

1还有个区别是IRA选股自由，想买啥买啥，ETF个股mutual fund啥都行，401k原则上只能买提供的那些fund（Fidelity可以开个Brokerage Link，就可以啥都买了）

2 公司match都是pre-tax

3 看你们公司的plan，有的公司允许随时转roth 401k到roth ira

gqyz01sw 发表于 2020-11-12 08:45
用HSA的代价是医保变差，生病了不敢看病怕花钱，这值得吗。。虽说“作为年轻人，可预见的医疗开销比较少” ...

现身说法30岁以后不敢买HSA了（30岁以前没工作，也没存成HSA。。）

一剑终情 发表于 2020-11-12 11:50:48
现身说法30岁以后不敢买HSA了（30岁以前没工作，也没存成HSA。。）

可以讲下原因么？ HSA即使reach max out of pocket也就两三千，算上公司的match和每个月便宜下来的保费，即使max out of pocket也稳赚不赔啊。

有什么我没有考虑到的么？

Roth IRA 和Roth 401k 都是gain 免税的。 有maga backdoor的情况下，应该都是选roth ira。 在什么样的情况才选roth 401k？

ryansu2011 发表于 2020-11-13 04:40
可以讲下原因么？ HSA即使reach max out of pocket也就两三千，算上公司的match和每个月便宜下来的保费， ...

我猜这位同学的medical expense应该是不高不低。HDHP比low deductible胜出的情况一般是两种情况：医疗开销很低，或医疗开销很高。

医疗开销很低：比如$2000以下。hdhp优势在于HSA省的税和hdhp低的premium。

医疗开销很高：比如$15000以上。hdho优势主要来源于更低的max out of pocket。

如果医疗开销不高不低，那么low deductible很可能是比hdhp总out of pocket低的。我猜这位同学就是这种情况。

所以还是之前说的，选hdhp与否要根据自己expected medical expense和公司plan的premium。可以做一个图表：x轴是total expected medical expenses, y轴是 out of pocket + premium - tax benefit。一比较就很明朗了。

我等有空再写个帖子专门讲讲如何根据自己情况选hdhp还是low d保险。

nlper 发表于 2020-11-13 01:08
关于HSA，有两个问题想问下楼主：
1. HSA的钱只能用在HDP保险的账单吗？
2. 如果以后回国，HSA的钱是不是 ...

HSA可以用在任何账单，以及网上或超市HSA eligible 的东西。非常大额的账单可以考虑留着电子发票，几十年后再报销。

回国的话HSA建议留到59.5再取。提前支取应该是和401k类似有10%penalty