询问MEGA backdoor的操作细节

leperking0909 发表于 2020-11-25 14:07
在Fidelity上面设置一次就不需要操作了。可能每个公司都不一样，我在LinkedIn，用的是Microsoft的系统， ...

谢谢你的回答，我看到GOOGLE 用的是Vanguard系统，他们也是自动转到ROTH 401K里面，不用打电话。我现在还看不到 fidelity 这个in plan conversion的选项，可能以后会出来。非常感谢，亏好没有急吼吼的去开fidelity的IRA。

athran88 发表于 2020-11-25 14:48
请问一下你图里的这个Roth是指Roth 401k吗？如果是的话问什么不直接contribute进这里呢？有什么区别或者 ...

roth IRA 的投资选择要比roth 401k更多。 你可以选很多etf。为什么会比roth 401k差呢？

加速主义 发表于 2020-11-26 04:24
roth IRA 的投资选择要比roth 401k更多。 你可以选很多etf。为什么会比roth 401k差呢？

我说的就Roth 401K比Roth IRA更差一点点啊，语文稀烂没表述清楚😂

反对6楼的做法，重要的事情说三遍
不要in plan conversion到Roth 401k
不要in plan conversion到Roth 401k
不要in plan conversion到Roth 401k

有些公司允许随时转出Roth401k。又或者你最近准备离职，但大部分人是不可以的。大部分公司不允许Roth 401k in service distribution/transfer out。Roth 401k不能随时转出，也不能随时取钱。你做inplan conversion你是方便了，人家将来要用钱的时候取不出怎么办？现场跳槽吗？

我这么推崇Roth IRA，是因为Roth IRA有一个其他所有免税账户没有的优势：ordering rule。它可以让你随时取出本金部分而没有税没有罚。
其他账户，要么是有限制用途，比如529，hsa。要么是属于prorata，比如Roth 401k。Roth 401k就算你公司允许随时取，你也无法只取本金。强制按比例取出收益，交税交罚金。只能先rollover到Roth IRA再取。要是公司不允许随时取，那就更蛋疼了，你当场跳槽吧，没其他办法了。

所以Roth IRA很重要，Roth IRA很棒。

step by step
1.存aftertax 401k，关掉fidelity的auto inplan convert
2. 在fidelity开一个traditional IRA一个Roth IRA
3.每季度打电话，让客服把aftertax 401k的basis转去Roth IRA，gain转去traditional
4.每年年底以前，打电话找客服，让把traditional IRA转去pretax 401k
5. 如果你还做普通backdoor，比如今年限额是6000，那就从银行转6000去traditional IRA过两天再从traditional IRA转7000去Roth IRA。这部分gain可以和上一步的gain一起转去pretax 401k
6. 最重要的是保证年底所有的traditional IRA清空。所以12月最好不要多做操作。

456属于比较复杂的split rollover。闲麻烦的可以省略，直接全部转去Roth IRA。其实问题也不大，就是5年内取出这部分钱的话报税会比较复杂，会有10%*收益部分的税。但是做megabackdoor一般也没多少收益，少量*10%=微量。不是大问题。

你能不能做megabackdoor？问券商/hr，你的401k plan是否支持after tax 401k in service out of plan rollover。再说一边注意不是in plan 是out of plan

是不是必须打电话？是

为什么是每季度打电话？因为我懒。每月两个电话我还不如交税。这也是为什么我在做split rollover，这样虽然有收益，但也算是变成了pretax 401k，没有浪费。

我就喜欢用别家的Roth IRA，怎么办？
可以。你可以在钱到了fidelity的Roth IRA之后通过account transfer转出。fidelity这一点很好，转出没有费用。有一个小技巧：不要full account transfer，fidelity看你全转走了会自动关账户，然后你又得开第二个。做partial，留1块钱就不关户了。


补充内容 (2020-11-26 23:02):
lolol翻车了啊。微软的401k其实是可以开in plan convert的。直接交的Roth 401k不能in service。但是in plan convert产生的部分例外。其他公司的朋友可以找admin问是否允许Roth 401k in service out-of-plan rollover

leperking0909 发表于 2020-11-25 09:48
请问一下你图里的这个Roth是指Roth 401k吗？
图里的指的是Roth 401k

Microsoft 401k不允许 in serviceRoth 401k转去Roth IRA。plan document上写得很清楚。除非离职

又除非LinkedIn自己另一套401k。

fidelity的人很喜欢把人往沟里带。但凡问megabackdoor，他就告诉你这就是megabackdoor。
屁！他就是想把你的钱留在fidelity而已。毕竟一转去Roth IRA，你就可以随时转走或者取走了。

ryd994 发表于 2020-11-27 12:04
Microsoft 401k不允许 in serviceRoth 401k转去Roth IRA。plan document上写得很清楚。除非离职

又除 ...

LinkedIn应该用的和微软一样的Plan。

我打电话给Fidelity，让他们把我的after-tax contribution转到Roth IRA，他们会帮我转。这样做了好几次了。难道是他们搞错了？如果Plan不支持的话，应该他们直接就说转不了吧？

leperking0909 发表于 2020-11-26 20:38
LinkedIn应该用的和微软一样的Plan。

我打电话给Fidelity，让他们把我的after-tax contribution转到Ro ...

aftertax 401k可以。rollover to Roth IRA或者distribution都可以。当然，一般来说没人会distribution。

pretax/Roth 401k to traditional/Roth IRA不可以in service。只能离职

ryd994 发表于 2020-11-27 13:43
aftertax 401k可以。rollover to Roth IRA或者distribution都可以。当然，一般来说没人会distribution。
...

我汗，我之前是先把after-tax自动转成Roth 401K，然后再给Fidelity打电话把Roth 401K转到Roth IRA，他们也帮我操作了，钱确实转进Roth IRA了，不确定是怎么回事。

我还是先把那个自动转成Roth 401K的取消吧。

leperking0909 发表于 2020-11-26 21:51
我汗，我之前是先把after-tax自动转成Roth 401K，然后再给Fidelity打电话把Roth 401K转到Roth IRA，他们 ...

MMM, 我好像看漏了一条：
https://workplaceservices.fideli ... osoft/89766_SPD.pdf
关于禁止in service distribution，page 16

you generally may not withdraw money from the Plan until your employment with the Company terminates or in the event of your total and permanent disability. However, there are some exceptions to this rule: hardship withdrawals, withdrawals after attaining age 59½, withdrawals of pre-tax contributions during certain leaves of absence to perform qualified military
service (subject to a 6-month suspension on future employee contributions), and withdrawals of after-tax, Rollover balances, or Roth in-plan Conversions

但是还有例外， page 19

You may withdraw all, or any portion, of the balance of your Roth in-plan Conversion sub-accounts or sources, even if you have not terminated your employment with Microsoft (or your Participating Employer).

不好意思，是我之前说错了。

税务上来讲这样也比较好一点：
aftertax 401k > Roth 401k > Roth IRA : basis变成IRA的contribution （这很棒，比non-taxable conversion的优先级更高。虽然两者都没有税）gain变成IRA的gain（没有税也很棒）
aftertax 401k > Roth Roth IRA : basis和gain分别变成taxable 和non-taxable conversion. 其中gain部分在转的时候要交税。而且会有rollover的额外5年限制
aftertax 401k > Roth Roth IRA + pretax 401k ： 也就是split rollover。basis变成non-taxable conversion， gain变成pretax 401k。没有rollover的额外5年限制。gain部分将来pretax 401k取出要交税。


补充内容 (2020-11-27 15:33):
本楼内容仅限微软401k，不是微软的自己研究plan document

ryd994 发表于 2020-11-27 14:47
MMM, 我好像看漏了一条：
https://workplaceservices.fidelity.com/mybenefits/cdsbinary/BinaryService ...

我觉得你说的是对的。

我是可以把Roth 401k的钱转去Roth IRA，但是要交税和penalty，你发的那个文件, 在第20页开头说：

If the withdrawal is not a qualified distribution, then you generally will owe income taxes plus a 10% penalty on the earnings, as well as a 10% penalty on the portion of the converted funds (if any) that previously were taxable to you upon conversion。

所以感觉还是直接把after-tax转去Roth ira靠谱。