询问MEGA backdoor的操作细节

我明白mega backdooor是怎么回事，想知道具体是怎么操作的。公司是fidelity的401K。
比如说，11/30发工资，然后12月1号，$1000到了401K after tax的 bucket里面。然后这个in plan rollover具体是怎么操作的？

是打电话给fidelity，还是网上点点鼠标就好？我找了半天没有看到点鼠标的选项，估计要打电话。

这个after tax的bucket如果你不管了，也是按照你的投资选择投放的吧，应该是要第一时间立刻转走的，按上面的例子就是12月1号就转。

如果要打电话，那不是每个月要打两次，这不烦死人了。而且要是遇到小白rep你还要给他讲半天。

我觉得要开一个fidelity的IRA吧，简单点。不然你要转到vanguard去，那不是又增加了复杂度。

有经验的同学分享，如果中间有什么坑，请提点一下。先谢过。

反对6楼的做法，重要的事情说三遍
不要in plan conversion到Roth 401k
不要in plan conversion到Roth 401k
不要in plan conversion到Roth 401k

有些公司允许随时转出Roth401k。又或者你最近准备离职，但大部分人是不可以的。大部分公司不允许Roth 401k in service distribution/transfer out。Roth 401k不能随时转出，也不能随时取钱。你做inplan conversion你是方便了，人家将来要用钱的时候取不出怎么办？现场跳槽吗？

我这么推崇Roth IRA，是因为Roth IRA有一个其他所有免税账户没有的优势：ordering rule。它可以让你随时取出本金部分而没有税没有罚。
其他账户，要么是有限制用途，比如529，hsa。要么是属于prorata，比如Roth 401k。Roth 401k就算你公司允许随时取，你也无法只取本金。强制按比例取出收益，交税交罚金。只能先rollover到Roth IRA再取。要是公司不允许随时取，那就更蛋疼了，你当场跳槽吧，没其他办法了。

所以Roth IRA很重要，Roth IRA很棒。

step by step
1.存aftertax 401k，关掉fidelity的auto inplan convert
2. 在fidelity开一个traditional IRA一个Roth IRA
3.每季度打电话，让客服把aftertax 401k的basis转去Roth IRA，gain转去traditional
4.每年年底以前，打电话找客服，让把traditional IRA转去pretax 401k
5. 如果你还做普通backdoor，比如今年限额是6000，那就从银行转6000去traditional IRA过两天再从traditional IRA转7000去Roth IRA。这部分gain可以和上一步的gain一起转去pretax 401k
6. 最重要的是保证年底所有的traditional IRA清空。所以12月最好不要多做操作。

456属于比较复杂的split rollover。闲麻烦的可以省略，直接全部转去Roth IRA。其实问题也不大，就是5年内取出这部分钱的话报税会比较复杂，会有10%*收益部分的税。但是做megabackdoor一般也没多少收益，少量*10%=微量。不是大问题。

你能不能做megabackdoor？问券商/hr，你的401k plan是否支持after tax 401k in service out of plan rollover。再说一边注意不是in plan 是out of plan

是不是必须打电话？是

为什么是每季度打电话？因为我懒。每月两个电话我还不如交税。这也是为什么我在做split rollover，这样虽然有收益，但也算是变成了pretax 401k，没有浪费。

我就喜欢用别家的Roth IRA，怎么办？
可以。你可以在钱到了fidelity的Roth IRA之后通过account transfer转出。fidelity这一点很好，转出没有费用。有一个小技巧：不要full account transfer，fidelity看你全转走了会自动关账户，然后你又得开第二个。做partial，留1块钱就不关户了。


补充内容 (2020-11-26 23:02):
lolol翻车了啊。微软的401k其实是可以开in plan convert的。直接交的Roth 401k不能in service。但是in plan convert产生的部分例外。其他公司的朋友可以找admin问是否允许Roth 401k in service out-of-plan rollover

火喵喵 发表于 2020-11-25 01:56
如果可以转到roth 401k里面，那真是太好了，我还以为一定要转到roth Ira去。请问你亲自操作过吗？

在Fidelity上面设置一次就不需要操作了。可能每个公司都不一样，我在LinkedIn，用的是Microsoft的系统，支持DAILY ROTH IN-PLAN CONVERSION。就是把after-tax contribution自动转换成Roth 401k。就是Mega backdoor。网上关于这个Mega backdoor说的不是特别清楚，总是把Mega Backdoor和Roth IRA划等号。我的理解，Roth 401，也是Mega Backdoor。
如果我想把这个钱转到Roth IRA里面，要给Fidelity打电话，不能自动转。

每个公司可能支持的选项不一样，具体看你们公司自己的政策。

我来总结一把：

首先弄明白Traditional 401K，Roth 401K，After-tax None-Roth contribution。这三个不是一回事。这个帖子讨论的是如何处理After-tax None-Roth Contribution。

conversion 和 rollover 是一个意思，下面都用conversion。

什么是in plan conversion？这个plan指的是公司提供的（Traditional 401K，Roth 401K, After-tax None-Roth contribution）这三个bucket，这里忽略employer match。
in plan conversion指的是把钱从After-tax None-Roth contribution转到Roth 401K。

什么是in service distribution？这个service指的是你工作的公司，in service distribution是把After-tax None-Roth contribution直接转到Roth IRA。有些plan允许你in service，
After-tax None-Roth contribution => Roth 401K => Roth IRA。要看plan detail，正如ryd994所说。

核心思想就是把钱从After-tax None-Roth contribution转到Roth去，实现tax free growth。ryd994提供了很多option，并比较了利弊，可以参看他的回复。


如果plan允许in service distribution，转到Roth IRA是strictly better的choice，麻烦一点也应该去尝试一下。

等我实际操作过再来回复一次。

我的理解，可能不对啊。你说的是 DAILY ROTH IN-PLAN CONVERSION 吗？

In plan conversion，是把你的after-tax contribution自动转到你的Roth 401K。这个你设置好之后是不用打电话的，是自动转的。
如果你要把钱从Roth 401K再转到Roth IRA，这一步是需要打电话给客服的。

把after tax contribution转到Roth 401K或者Roth IRA，都叫Mega backdoor。

leperking0909 发表于 2020-11-24 09:40:23
我的理解，可能不对啊。你说的是 DAILY ROTH IN-PLAN CONVERSION 吗？

In plan conversion，是把你的after-tax contribution自动转

如果可以转到roth 401k里面，那真是太好了，我还以为一定要转到roth Ira去。请问你亲自操作过吗？

蹲。同感兴趣

这是只针对狗家还是大伙儿都适用啊？

leperking0909 发表于 2020-11-25 14:07
在Fidelity上面设置一次就不需要操作了。可能每个公司都不一样，我在LinkedIn，用的是Microsoft的系统， ...

请问一下你图里的这个Roth是指Roth 401k吗？如果是的话问什么不直接contribute进这里呢？有什么区别或者限制吗？
我理解的mega backdoor是指after-tax -> Roth IRA才算，这样能存满一年57000，Roth 401k应该是不能大于19500，不知道这个理解对不对
或者After-tax -> Roth 401k也是能一年存满57000？但是个人觉得相对于Roth IRA来说Roth 401k的还是差一些


补充内容 (2020-11-25 16:03):
而且如果公司支持mega backdoor的话，after-tax自动转roth 401k等于把路堵上了..

Google用的vanguard，可以自动after-tax转roth，我想fidelity应该也有类似选项。

前排插眼，加米

athran88 发表于 2020-11-25 14:48
请问一下你图里的这个Roth是指Roth 401k吗？如果是的话问什么不直接contribute进这里呢？有什么区别或者 ...

请问一下你图里的这个Roth是指Roth 401k吗？
图里的指的是Roth 401k

如果是的话问什么不直接contribute进这里呢？
因为Pre-tax 401k和Roth 401k，加起来不能超过19500


After-tax -> Roth 401k 或者 After-tax -> Roth ira, 都能存满57000。我的理解这两种都算Mega Backdoor。

After-tax -> Roth 401k，我这个Plan可以自动转。
After-tax -> Roth ira, 要打电话给Fidelity手动转。
Roth 401k -> Roth ira, 要打电话给Fidelity手动转。