【转】很好的美国信用卡申请和使用指南

原文链接：http://blog.renren.com/blog/249779279/912284828

以下是原文：
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转载请附上原文链接，作者保有所有权利，谢谢。



我写这篇文章的原因是觉得目前校内上流传的几篇关于申请信用卡的文章都太弱了，很多可能大家关心的问题都没有讲清楚。我尽量在以下文章中把所有可能的问题讲清楚。



首先，为什么要信用卡？

1 攒信用记录。关于信用记录很多同学就有个误区，那就是“拿到了SSN就开始计算信用记录”，这是完全错误的。信用记录的来源只能产生于“借钱”（不仅是信用卡，包括银行贷款，买房贷款，买车贷款等等）。在整个“借钱”的过程中，如果你表现良好（每月按时还钱blablabla），那么你的所谓的“信用分数”会增长，以后可以以更低的利率“借钱”，或者更容易申请到一些信用额度高的卡或者是好一些的信用卡。在美国，信用记录是非常重要的东西（当然，总有人不care），以后买房买车贷款各种就靠它了（一次性全款的高富帅们自然不在本文讨论范围之内）。然后信用记录（信用分数）被保存在三大信用机构里，分别是TransUnion，Equifax，Experian。每当你要向银行借钱时，银行会pull你的一家或者多家信用记录，俗称hard pull。Hard pull对信用分数是有一定影响的，但是两年会消失，所以建议大家不要没事就去乱申卡，有很多银行都希望看到的是你有干净的hard pull历史，尤其是申卡的近六个月最好不要有太多hard pull。当你开始持有信用卡时，银行会每个月固定向三大机构上报你的“表现”，这就是信用记录，关于“表现”，别的不多说，只是有人总结出每个月在statement出来前把账单还到10%以内是最有利的（甚至有人总结出9%或者1%这个数字），而当持有多张卡时，大概是保证一半0%，一半1%或者9%。值得一提的是，假设只有一张卡，并且你每个月都花到了卡的信用额度的50%以上然后出的statement，这样的话对信用记录是很有伤害的，甚至导致关卡。



2 开卡bonus。之所以把这个放在第二是因为很多新同学都忽略了这个，其实那些玩得转信用卡的人到后来开卡只是为了开卡bonus。先打个比方吧，UA里程6w5就能换往返国内的机票，10w+就能换商务舱，当UA的信用卡有deal的时候开卡就给了5w5+$50，而平时的开卡bonus大概是3w的样子，大家自己可以算算需要多刷多少才能凑到这个开卡bonus。另一个常见的例子就是AMEX的charge card，platinum有时候有10w的开卡bonus，而常年都处于2w5左右，同样的大家可以算算申2w5的值还是等10w的时候申才值。相比开卡bonus，非5%刷卡的bonus基本可以忽略不记了。



3 其他benefits。比如某些所谓的旅馆卡（hase IHG，Chase Marriott）每年送免费的一晚上，比如某些卡（Chase UA，AMEX）自带租车保险，比如某些航空卡可以免费托运行李和companion ticket，比如某些卡（AMEX Platinum）有各大航空公司lounge access。尤其值得一提的是AMEX的extended warranty，本人买贵重的东西一律刷的是AMEX的卡，关键不在于那点cash back，而在于东西坏了什么直接寄给AMEX了，全赔。



4 本身的cash back。首先要说的是，1%的cash back太微不足道了……大家自己算算一年要花多少钱，除去房租学费这些不能刷信用卡的，最后刷下来大概真的赚了多少……所以我认为不是2%以上的cash back就不用折腾了，什么卡都一样。在这里我给大家讲一下所谓的“点数”和真的“cash back”。有些银行只给钱（BOA），这就是所谓的真的cash back有些银行是以点数的形式返还给你（Citi Thankyou Point，Chase UR points，某些旅馆卡的点数，航空卡的里程）。有人觉得只有真的cash back才算返点，其他都不算。举个例子吧上次有同学跟我说Citi的Thankyou Point不值钱，我只能说是他们不会用，只有Citi forward的话大概只能6000点换50刀的gift card，但是当你有了任何一张Thankyou系列的卡的时候，6000点就变成了5000点，what’s more，当你有了Thankyou premier这张卡的时候，可以1:1.33cent买机票，这时候还有人会傻乎乎的去拿6000点换50刀的gift card么？另外值得一提的是，很多点数都是大概值2cent的，比如freedom的点，为什么呢？因为当你持有sapphire preferred的时候，freedom可以转进UA里程，这时候一点可以轻松用到2cent以上，一点可以用到2cent的时候，还有人会去1:1cent换钱么？所以说其实freedom当有5%category的时候，其实给的是10%的cash back，相比之下，大家应该都看出BOA那张烂卡123就可以洗洗睡了吧……关于每点值多少钱，大家不妨上MITBBS的fleamarket，那里有大量神医护士收点，不过先说一句，卖点大概是违法的，尤其容易触到Chase AMEX什么的G点，所有卡都被咔嚓了别来我这哭诉哦。



以上大概就是为什么要持有信用卡的原因，下面来讲讲各家银行和值得申的卡。



首先写给没有SSN的同学，没有SSN的话，不好意思很多事情就只能看着了，你的选择大概只有以下

1 BOA 123，这张卡我觉得很鸡肋，不多说，不过貌似比某些人被忽悠拿了张secured credit card还是好些的……

2 Citi forward，这大概是能拿到的最好的卡了，吃饭书店（Amazon被算作书店）常年5%，对大部分人来说，还有比这神的卡？不要跟我说你用freedom拿到的点除以二（就算freedom点值2cent，forward1cent）能有我拿forward涨的快，本人二月开的卡，现在才5 6个月已经有4w点了，大部分学生里，谁刷freedom能刷这么多？

3 在Chase有大额存款（>1w）申freedom，当你在Chase有大额存款的时候，banker会offer你这个机会，这个具体自己去问banker吧，值得一提的是，楼主所在的宾州没有Chase的业务，异地用Chase然后还定期有cash deposit是很危险的一件事情，这个就不展开了，反正就提醒一句，触到了Chase的G点，所有卡都会被咔嚓的







下面是写给有SSN的同学

在这插一句，同时持有的卡越多（但是每张卡每个月至少刷一次），你的信用记录会越好。

很多同学都纠结第一张卡，这还有什么好想的，果断是把Citi forward和discover都拿下，forward去branch申请，100%通过，discover对刚拿到SSN的人也很友好，基本寄个材料都能过，这两张卡任何一张都完爆BOA的123，不多说，会算数的都懂。



拿了这两张卡后，大概静养（期间别申别的卡了，hard pull对新手来说特别伤）6个月-1年的时候就可以申AMEX的基本所有卡了……具体看自己需求了，我现在才不到一年的记录已经拿了blue cash preferred和SPG。在这里重申一遍，开卡为的是开卡bonus，而不是刷卡能拿到的，所以我的建议是，除去那些值得长期持有的卡，有些卡还是等好的bonus吧。在此我把适合长期持有的卡列一下吧：freedom（不多说，人手一张必须的），forward（不多说，吃饭amazon5%的卡还有第二张？），discover, citi dividend（不多说，rotating

Category5%），BOA Better Balance（一年送120还有第二张？），Blue Cash Preferred/Everyday（买菜必备），SPG（出门住店，享受AMEX各种服务，而且这张卡1point2cent），外加1-2张自己长飞的航空卡。另外再列一下值得等bonus的卡：BOA 123 $300/350，SPG 30k（每年八月左右出来），freedom 300/350（常常只出一天，我现在就在苦等），UA 55k+$50（这个看人品），Delta70k+$100+（这个估计不会出来了），AMEX PRG 50k+（收到广告就别犹豫了），AMEX Platinum 100k（还有什么好说的？抢！100k卖点都值1800刀啊！），Citi Thankyou Premier 70k，Citi AA visa/mastercard/AMEX 50k（Citi很搞笑，这张卡不但可以churn，还可以同时持有visa/mastercard/AMEX，更搞笑的是最近看到的可以申多张拿多次bonus）然后还有各种旅馆卡，我本人不是很熟悉就不说了。



最后提醒一下大家，大部分好卡（包括上面说的）都是有年费的，对于此，不少人的做法是只拿开卡bonus，等一年就关，我不建议大家这么做，不是伤人品，而是关键在于对新手来说太伤信用历史了，所以大家还是等到信用记录好了再来玩这些吧。



短短三千字肯定不足以概括所有信用卡，大家没事可以常逛MITBBS的money版，里面各种大神，各种精通信用卡，我只是随意摘取一些而已。另外欢迎在回帖里讨论关于信用卡的事情。



最后才是重中之重，吊死才玩信用卡的，最乐观的估计，一年开关卡能赚个几千刀乃至上万刀已经是逆天了，还不如去讨好上次让他多给点pay是不是？大家还是去好好学习吧~





2013/8/25

         Peichao

@Zach 来说说有什么不准确的地方？

上个图


citi forward                   chase united
citi thankyou                 chase freedom
citi aadvantage             discover it
amex blue cash preferred amex spg

一剑终情 发表于 2013-8-25 22:46
@Zach 来说说有什么不准确的地方？

基本准确。有一点，citi AA18个月+才能churn一次，而且现在不能用two-browser trick同时申多张了。他这一点上过时了

https://www.citicards.com/cards/ ... VAkjMGeBxABGe3v1z0P    citi是这个嘛？ 我看要ssn
chase 我也问过了 没有ssn貌似不给申请。。存款多少他们不看。。

灰常专业，适合有一定水性的朋友学习。

新手看看Discover吧，没ssn的去Boa的branch申123卡，或是chase存10k搞saving bonus以后申freedom。

补充一个，forward的5* offer现在很难拿到了，虽然页面上显示还是5*，citi会赖掉的。

需要申请的截图页面然后拿到卡argue好几次。

心亦D 发表于 2013-8-28 11:09
补充一个，forward的5* offer现在很难拿到了，虽然页面上显示还是5*，citi会赖掉的。

需要申请的截图页面 ...

forward已死，以后amazon gc当道了。

好啊详细赞

amex blue cash其实挺废的
多数的中国超市都是grocery store而不是supermarket
而且有相当一部分的美国超市也是grocery store而不是supermarket
我就还没遇到过什么店是被算作supermarket的

forward对Amazon有5%？真的假的？