13年200k+ mile 老司机心得分享之 - 保险

周末了，又有时间码字给大家分享。今天聊聊保险。说一下我对车保的一些看法以及省保费的经验。

1. 车保买全保还是半保
半保就是只有liability的保险。我个人比较推荐买全保。买全保不仅仅是自己的过错能够有保险公司出钱负责修理，更重要的是能够让自己的保险公司更负责任。举个例子，如果是半保，别人撞了你，你找保险公司，你自己的保险公司大概率会让你自己找别人的保险公司索赔，因为过错不在你。如果你有全保，你只用付deductible 然后让自己公司先出钱修。因为过错在别人，所以你的保险公司会尽全力帮你索赔，这样的话它自己也不会亏钱。所以相当于有更多的人和机构帮你，你也不需要管这些非常浪费时间和精力的索赔事宜。
另外一个买全保的好处就是comprehensive，这个可以保比如冰雹啊，人为损坏（比如最近非常多的排气管盗窃事件）啊等等，在如今这种世道，确确实实是一个保护自己的方法。
当然，你如果是贷款或者是租赁，银行可能要求必须全保，这个也是没有办法避免的。
全保的价格肯定会比半保贵，那么如何省钱呢？
2. 如何省保费
最最重要的方法就是多去quote，找到最便宜的保险公司。而且每年都要换保险公司。- 这个是今古不变的真理，适用于中美。原因是因为每个保险公司的计算模型不一样，而且会变动，所以你自己的情况和别人的情况不一样，别人的好保险不代表在你身上就便宜。我这么多年来，用过超过10家不同的保险公司，从第一家的Geico，到后来网络保险root，到今年又重新回到Geico。
个人有一些省保费的小窍门：
第一：查到比较好的quote之后不要着急购买，建议找一个local的agent，让他们帮你再quote一次，他们的权利很大，往往有很多折扣在手中-比如什么全款付就有八折的折扣等等，你需要和他们谈心才能够拿到这些折扣。
第二：可以和local agent做price match。我记得有一次和statefarm local agent说我的roots比你便宜多少，她一听，立马和经理打电话帮我match到roots的保费。
第三：合理选择deductible，deductible越高，保费越便宜，但是太高了今后出现事故自己就要掏更多钱，那么什么是一个比较好的deductible数字呢？我建议是1000 美金，原因我在下面会讲。

3. 选择哪一家保险公司
各大保险公司其实服务都差不多，没有显著的谁好谁坏，但是推荐如下：
第一：尽量找一个当地有local office的，这样出现事故比较好理赔，同时往往有local office的保险公司保费更便宜因为这边是他们的大本营，比如在德州地区的farmers
第二：换城市的时候，考虑一下网络保险公司（比如root）。我记得刚刚从大农村搬到休斯顿来的时候，我的一个月60美金的全保涨到了180. 问我的progressive agent, 她说是因为休斯顿这边经常淹水所以保费就是这么高。后来我发现root没有显著的地域歧视，所以我立马转到root，保费将到了90美元一个月。用了大概一年左右，有了足够的当地经验，第二年再换保险，所有的公司保险都降了。后来我选择了Geico，一个月只要45美金。

4. 什么时候报保险
无论什么原因是你的过错还是别人的过错，你只要报了保险，这个就会有记录，而且这个记录会保留5年。我有朋友因为别人的过错报保险，结果保费也涨了，因为他保险有一个折扣是从来没有出过险的折扣，一旦报修，这个折扣就没有了，保费就涨了。但是这个因人而异，需要先问清楚再做决定。
那么多少的修理金额报保险比较合适呢？我个人推荐是1500+。考虑到5年来每年都要涨保费，基本上保险公司在保费上会把你报保险的额度跟你在保费中赚回来。我刚刚来美国时候做了一个傻事，当时挡风玻璃被小石头砸了个小坑，我当时正好有玻璃险，报了，修了70美金 （我后来都是自己修玻璃了，非常简单，也就亚麻上10美元的事儿）。结果我的保险涨了很多，且持续了5年。多交的保费远远多于70美金。如果一个小的损伤低于1500，不如不用报保险，就让local shop修了，这样保险不会涨。同时你今后卖车的时候也不会有这个事故在carfax上，车价格会更高。鉴于此，给自己的deductible放到1000美金是比较合适的。低于这个或者接近这个就不需要报保险了。

5. 交保费的方法
我推荐一次性交全款。原因是往往有折扣。同时大额消费能够帮助你快速达到信用卡开卡消费的需求。另外，由于你可以随时取消保险或者换保险，因为保费是prorated到天的。一旦你取消保险，他们会把剩余的保费返还，如果你的信用卡已经取消了，或者不愿意把钱退到信用卡，你还可以要求他们寄check。

上面就是我个人的一些对车保险的经验。大家如果有什么问题，我可以给大家解答。

ybwu 发表于 2023-11-21 14:31:18
请问楼主的斯巴鲁开了13年吗？
挺喜欢斯巴鲁的，但是担心他的水平对置和cvt

斯巴鲁开了8年，没啥问题

微信用户_802db72 发表于 2023-11-20 07:44
好心人讲的非常好，我刚来的时候没有看到你这篇文章，但是自己摸索着来还是买了个farmers的保险，半年半保 ...

没事儿，保险随时可以换，而且会prorated refund

aijoal 发表于 2021-9-25 23:58
已加米，请问liability 选什么档位的比较合理呢，谢谢

推荐买100k/300k/100k($10万单人人身伤害/$30万总人身伤害/$10万财产损失), 如果你有豪宅可以选更高。

不错，期待老司机讲讲保养和选车之类的经验

acheles 发表于 2021-09-24 22:30:11
不错，期待老司机讲讲保养和选车之类的经验

会的，我会做成一个系列，每周末都更新

请问如何买全险一个月保费50刀？求攻略，谢谢啊。

好东西，留着以后用上，多谢楼主

一天只有三个米，就交三分之一在这儿了

已加米 期待楼主讲新手选第一辆车和后续的维护

已加米，请问liability 选什么档位的比较合理呢，谢谢

youki123 发表于 2021-9-25 16:17
请问如何买全险一个月保费50刀？求攻略，谢谢啊。

没有别的好办法，就是多去quote，每年都换保险公司，找agent帮你要折扣