近期jumbo dp + 搜利率小心得

大家好，最近因为relocation刚需买房，和一家local credit union锁了2.625%的利率。同时发现很多人因为利率过高而错失市场上不错的房子，所以想稍微分享一下自己找lender的方法，希望能帮助到刚需买房人群~

先说坐标，我们在San Diego。我们的利率理论上在加州应该都可以拿到，但具体要和lender确认过才行。我贴上了我们的loan estimate，1.6m loan amount 7/1ARM 利率为2.625%。在我搜索过程中还发现另一家lender有5/5ARM program利率为2.375%，我们比较之后还是选择了7ARM。

下面是找到低利率lender的方法，概括来说就是找自己local的credit union。我自己是在google搜索"［城市/county名称］+ mortgage credit union"。然后重点是一定要有耐心 一定要有耐心 一定要有耐心！把所有的credit union 都点进去查一遍，毕竟是为自己省钱~各个credit union 的网站大体分为几类，需要填写联系方式才给quote的一律直接pass，经过多次和各种lender打（扯）电（废）话，最后我发现大部分人要了你各种信息花去大量时间以后会给出一个不怎么吸引人的rate。我们要找的是那种敞亮地把利率挂在网站上的lender。找到mortgage page以后如果看到一个check rates按钮就说明有希望啦，输入purchase price, downpay, credit score, 地点（State & county）, 还有一系列选项关于是否single family,是否primary residence等等，就会返回所有eligible programs以及对应的利率啦！我以San Diego和Seattle为例各进行了搜索，分别找到了下面两家credit union。SD的利率为2.625%，Seattle 7ARM是3.875%。虽然Seattle 没找到2字头的利率，但是希望这个方法可以帮助大家多少在自己的地区找到利率尽量低的lender~

关于credit union贷款是否靠谱，因为我现在还没有正式close所以不好评价。也是出于同样的原因并不推荐任何具体的lender。看到合适的program以后可以打给lender问问情况同时感觉一下是不是靠谱。个人感觉选择有dedicated loan officer的lender好于一个loan department每次打电话都要和接线员解释情况的那种。我们最终锁定的这家lender回复消息和process各种东西都算中规中矩，如果成功close会再回来update dp~

希望没有太啰嗦哈哈，其实总结下来就是找local credit union+耐心把所有的网页点进去看一遍。希望有购房需求的人都能买到称心的房子呀~

补充内容 (2022-07-15 11:00 +08:00):
7/14 更新：房子已经顺利close啦。非常推荐我们的lender - Frontwave Credit Union。整个贷款过程非常smooth，不管是loan officer还是processor都非常responsive，而且他们的online portal还会实时反应贷款进度和需要的各种文件，整个过程都很有安全感。我们最终依照合同30天close，但其实在不到21天就已经ready to close了，剩余的时间都是在配合escrow。

截至今天它家的7ARM依然是2.625%。我当时联系过的其他几家已经纷纷涨了，所以这家是最competitive的。后来和loan officer确认，它家贷款必要条件之一是注册成为会员，而申请会员条件是本人在San Diego/Riverside/San Bernardino county工作或居住，或者亲属是CU成员。如果是这几个county买房的话强烈推荐哈～

看rate没什么用， 你这APR 四点几了 ， 这利率比BOA/Wells fargo 大银行给的都差啊 😓

fluker 发表于 2022-6-25 19:44
arm  虽然利率低，但其实头几年你基本都是在还利息，本金几乎没还。你只能指望将来升息前卖出去或者再贷款 ...

arm不就是前几年固定利率，后面浮动利率吗？在月还款额相同的情况下，arm利率低，理论上前几年还的本金比30 year fixed的应该多啊？

LE上的fee很重要，因为CD上所有fee的总和不能超过LE x1.1。lender在后期可以调整fee分布，这里加一点那里少一点。Lender上来故意报告价格就是为了后面有空间可以操作。当然这些fee最终的数字都是closing attorney负责算的。
LE上面要看一下lender的purpose是说sell the loan还是service the loan，这也很重要。一般来说，service the loan就是lender一直留着收利息。sell the loan的就是赚一笔佣金和fee之类的东西转手就卖给别人了，比如wf之类的银行。service那种一般出的fee就更加准确一点。
首先要选rate低的，然后要仔细查看fee上面有没有奇怪的东西，多问几家，最好找local买过房子的朋友要一下CD，看看到底有哪些东西要多少钱。可以让lender把这些fee改成更加准确的数字，然后就稳当了

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dowhatyoufear 发表于 2022-06-25 19:06:29
测试评论 看是不是广告

不是哈🤣应该码得够厚吧

小白问一下为啥你这个apr比rate高出了这么多………我感觉一般都差不到0.5%……

https://www.consumerfinance.gov/ ... -and-an-apr-en-135/

hribbit 发表于 2022-06-25 19:26:28
小白问一下为啥你这个apr比rate高出了这么多………我感觉一般都差不到0.5%……

我也不是特别的懂…我的理解是Apr可能是30年平均下来的？因为ARM在固定期过了以后rate会上升不少，所以平均下来30年就比较高？

arm  虽然利率低，但其实头几年你基本都是在还利息，本金几乎没还。你只能指望将来升息前卖出去或者再贷款。

fluker 发表于 2022-06-25 19:44:05
arm  虽然利率低，但其实头几年你基本都是在还利息，本金几乎没还。你只能指望将来升息前卖出去或者再贷款。

arm一时爽，一直arm一直爽。选arm的当然是指望以后继续用arm refinance。

优秀，这么飞涨的利率，居然还能有2字头的