HSA到底怎么玩最好？

同事给我科普HSA account，说这个可以说是美国最好的避税工具了，放进去hsa的钱是你的，不算taxable income，可以用来交付medical expense，还可以投资理财，拿出来的时候growth的钱如果pay medical bill也不需要tax，当然如果不是medical bill需要交penalty


然后就是这个账户是终身跟着你的，不像fsa会过期。


缺点就是HDHP health plan几乎你看病都是自己交很多钱。是这样的吗？如果有medical copay/coinsurance，大家建议是用hsa account reimburse还是等到若干年后（钱会增长）再expense呢？

- HSA 本身, 那就是一个额外的 roth, 还是 pretax 的 - 里边的钱买投资, 不仅进去的钱没交 income tax, 涨的 capital gain 也不交 capital gain tax, 拿出来花 (用于医疗或者到了退休年纪), 也不需要tax.

- 使用 HSA 的额外技巧就是, IRS 不限制医用消耗是要当前年的. 所以只要你保留好收据, 你可以一直用自己的其他 credit card 缴费 (额外可以拿 cash back / point 等), 然后等很多年后再从 HSA 里报销出来. 好处就是, investment 本金不减少, 等这些本金涨出来更多 tax free capital gain 再报销

- 大部分好点的 tech company 都有 HSA contribution. 就是公司白给你 HSA 的钱. 用其他保险的话不会给. 一般 一两千, 如果是带上家属的保险, 还翻倍.

- 至于用 HDHP 和 其他 哪种更值. 这个没有定论, 完全取决于你们公司提供的 plan 的价格, 以及你自己的医疗相关费用有多少. 一般会说 “如果你比较健康, 基本不用看大夫, HDHP 更值”. 但是这个只能自己算, 不同公司的plan 可能优劣差距相反. (比如有的公司, HDHP 月费为0, HSA contribution 完全cover deductible, 那就是 “technically free”. 当然你要具体再算上 copay coinsure, 以及你具体的医生 network)

五分钟讲清楚HSA：
https://www.youtube.com/watch?v=jXZDl3a3DdQ

其实，在很多公司，尤其是科技大厂，选HSA的HDHP保险反而比非HSA保险还要省钱，哪怕是来年有很大的医疗开销，HDHP的deductible全部花满。

HarderQ 发表于 2024-11-28 14:10
看病多还是 PPO 更好

未必，你要好好算一下

PPO的plan premium比较高。

另外HSA有时候company还给你match，你要好好算一下

这个是最好的省税神器，就是得有机会。得有high deductible health insurance 才可以上，有机会就投满即可。年轻人可以上。

Everseen 发表于 2024-11-16 15:54
这个是最好的省税神器，就是得有机会。得有high deductible health insurance 才可以上，有机会就投满即可 ...

不年轻的人可以上吗？

哪些情况不适合HSA/HDHP plan呢？

"当然如果不是medical bill需要交penalty" 拿出来的话是不是可以当作正常现金来使用？

sabre80 发表于 2024-11-16 16:14:07
不年轻的人可以上吗？

哪些情况不适合HSA/HDHP plan呢？

不是适合不适合，是可以不可以投，一般是医疗保险定了后，可以HSA就上。保险有high deductible选项的话，年轻人健康保个大病就好，可以选high deductible，年纪大了保险估计就只能选低deductible的，没法投HSA。

这玩意如果身体健康，是最好的避税工具，避开了FICA+联邦税+州税。收益还能免税，用不完还能转进IRA。

我是建议如果有条件，能每年充满IRS的上限就无脑充满的。

如果是2025开的hsa
应该能报销2026的medical expense
但是能报销2024的吗？

quantxu 发表于 2024-11-16 17:31
五分钟讲清楚HSA：
https://www.youtube.com/watch?v=jXZDl3a3DdQ

嗯，我们公司hsa matching很少。但是hdhp的premium比较低。算下来是不是这样：如果你或者你们家不是经常看病，会achieve max oop的话，HSA是无脑选择，当年省钱，未来也省tax