裁员季自查清单：离职后必办的6件事（保险/401k/失业金）

这周 Netflix 裁了约 6% 的人，大概 1000 个岗位，Reuters 和 CNBC 10 月 14 日都报了，说是 2022 年以来最大的一轮。地里这几天也在聊 terminate 包有多大、1 月会不会还有动作。

离职这事，真轮到自己头上才发现要办的事一堆，顺序还容易错。把公开资料里查到的关键点整理成一份清单，方便对照着办。

先说清楚：以下整理自美国劳工部（DOL）、国税局（IRS）、healthcare.gov 等公开资料，不构成法律建议，具体以你公司的 plan document 和 HR 给的文件为准。

**1. 先看 WARN Act：公司有没有提前通知**
联邦 WARN Act 规定，100 人以上雇主搞大规模裁员要提前 60 天书面通知员工（DOL）。如果公司没给够 60 天，理论上要补工资差额。注意这是联邦底线，各州还有自己的 mini-WARN（比如加州、纽约要求更严）。收到 layoff 通知先看日期，算一下 60 天够不够。

**2. Severance：没有法律强制给，但可以谈**
联邦法律不要求雇主付 severance，给多少全看公司政策和你的谈判。签 severance agreement 之前注意三件事：
- release 条款：签字等于放弃起诉公司的权利，看清楚放弃的范围；
- 40 岁以上员工受 OWBPA 保护，签 release 必须有至少 21 天考虑期 + 7 天反悔期（EEOC）；
- 付款方式影响税，lump sum 一次到账可能把你推到更高税率档。
觉得条款不对，可以找 employment lawyer 审一下，很多按小时收费，审一份 agreement 花不了太多。

**3. 医疗保险：COBRA 很贵，先算账再选**
离职后雇主保险一般到月底结束。COBRA 让你继续用原来的保险最多 18 个月，但保费要自己全付，雇主最多可收 102%（你原来的份额 + 公司原来付的份额 + 2% 管理费），一个月几百到上千很常见（DOL）。

关键规则：你有 60 天时间决定是否加入 COBRA，而且一旦加入，生效日期追溯到保险中断那天。所以策略是：60 天内先不急着交钱，如果这期间没生病没看病，可以去 healthcare.gov 的 marketplace 比价——离职算 qualifying life event，有 60 天 special enrollment，收入下降后很可能符合 premium tax credit，保费会便宜一大截。记住 60 天的 deadline，过期作废。

**4. 401(k)：别急着取现，rollover 不花钱**
三个去向：留在原公司计划里、转到新雇主计划、转入自己的 IRA。最干净的是 trustee-to-trustee 直接转账，不经过你的手，没有税也没有罚金。

如果你让公司把支票开给你（60-day rollover），IRS 规定公司必须预扣 20% 的税，你要在 60 天内把全额（含被预扣的 20%，自己垫上）存进新账户，否则差额部分算提前支取，59 岁半以下再加 10% 罚金（IRS）。所以：能直接转就直接转。

另外 vested balance 低于 $1,000 的小额账户，公司可能直接给你寄支票，注意查邮件，别弄丢了。

**5. 失业金（UI）：越早申请越好**
失业金是各州自己管的，联邦只定框架。被裁（不是自己辞职、不是 misconduct）一般都符合。申请越早越好，因为很多州有 waiting week，第一周不发钱。多数州最长发 26 周，每周金额按你过去工资算，有上限。加州去 EDD 官网，纽约去 NY DOL，其他州搜"[州名] unemployment insurance file a claim"。注意：领失业金期间一般要求 actively looking for work，按时 certify。

**6. RSU 和期权：看 plan document，不看 HR 口头承诺**
未 vest 的 RSU/期权，离职当天一般直接作废。已 vest 的 RSU 已经是你的股票，记得处理（卖出还是转走）。股票期权注意 post-termination exercise 窗口，常见的是 90 天，过期作废，具体看你 grant 时的 plan document。ISO 离职后超过 90 天没行权会变成 NSO，税务处理不一样，这点很多人不知道。

HSA 里面的钱永远是你的，可以留着继续用；FSA 是 use-it-or-lose-it，离职前尽量花掉（看公司有没有 grace period）。

**离职当天/当周待办小抄**
- 导出最近几年的工资单（paystub）、offer letter、severance agreement
- 下载 401(k)、HSA、保险的 plan document 和客服联系方式
- 确认最后一天保险覆盖到哪天，记下 COBRA 60 天 deadline
- 备份工作邮箱里需要留存的个人文件（注意别带走公司机密）
- 改掉所有用公司邮箱注册的账号（银行、各类服务）

信息来源：DOL（WARN Act、COBRA）、IRS（401k rollover 规则）、EEOC（OWBPA）、healthcare.gov、Reuters / CNBC（Netflix 裁员，2026-10-14）。政策细节各州、各公司有差异，动手前核对原文。有补充或纠正的欢迎回帖。

Another AI slop，你甚至连去改一下AI生成的标点符号都不愿意

去搜了下失业金数额 450/周 完全不通胀啊 麦当劳招人都22还是23一个小时了