401K or ROTH 401K? max or not?

地里看了下大家意见感觉也是应该max 401k的，但是max哪种？
ROTH的是存进去不减你taxable income，但是拿出来时候不税你
普通的就是存进去多少，可以减多少taxable income，但是拿出来时候要税你

所以这也适用于买房的情况吗？普通401K拿出来做部分首付也要被税？如果不被税是不是还是普通的比较好呢

个人观点：在税低（New grad, no FICA, etc.）的时候max roth 401k 19000，在税比较高的时候（H1, GC, etc.）减少19000里roth 401k的比例，在税更高的时候max 401k 19000

补充内容 (2019-5-10 10:41):
补充一下：如果要买房，就先存到公司match的max就行，等买房后再按上述说的根据自身情况开始max 19000 in roth 401k/401k

shuiguo123 发表于 2019-5-11 01:23
有个问题一直不太明白，为啥“现在”的marginal tax rate 会比较高呢？应该绝大多数情况下收入是越来越高 ...

奥，如果你现在opt,那税率比较低
h1b要交fica，就比较高
未来为什么会比较高呢？ 因为：
1. 万一你以后找的老婆不是码农，那么平均一下，你们的税率就下来了
2. 万一某年你一不小心失业了几个月，那么那年你的税率就下来了
3. 万一你从加州或者纽约这种高税率的地方跳槽去了华盛顿州德州这种不收州税的地方，那么你的税率也下来了
4. 万一某年以后经过通货膨胀，税法再次调整以后，划的线提高了，你的税率也会下降
5. 万一过两年你回国了，不再有美国的收入，那么你就可以每年卡在最低的税率那档，慢慢把钱取出来。 总比现在35%的marginal rate 低的多

补充内容 (2019-5-11 11:31):
打错了，应该是“为什么未来可能会比较低呢”

补充内容 (2019-5-11 11:32):
还有万一你老婆生孩子了，然后修了半年产假，你们家的税率也就下来了

税率低年轻的话，存满Roth401k. 因为你最后生成的息会是本金的好几倍，不要贪图一时减税。

这是个好问题。

这个问题我咨询过，答案是如果你现在的margin tax rate比较高，比如35%以上，就投401k

如果你的收入在max 401k后也没问题，就max，否则先攒首付，以后还贷的时候再max

jackalex 发表于 2019-5-10 23:25
这个问题我咨询过，答案是如果你现在的margin tax rate比较高，比如35%以上，就投401k

有个问题一直不太明白，为啥“现在”的marginal tax rate 会比较高呢？应该绝大多数情况下收入是越来越高的，marginal tax rate 永远会随时间越来越高?? 请懂的人指点一下。。

shuiguo123 发表于 2019-5-11 01:23
有个问题一直不太明白，为啥“现在”的marginal tax rate 会比较高呢？应该绝大多数情况下收入是越来越高 ...

退休之后 收入就少了 tax就低了？这么理解？

vaporfraction 发表于 2019-5-11 01:53
退休之后 收入就少了 tax就低了？这么理解？

啊，应该是，那就是假定这存401K里的钱60岁之后才取了

好像还有一种操作。除了traditional 和 Roth 401，还有一种after tax 401k，这个是存和取都要交税的。但是traditional和Roth有每年19000的上限，after tax不受这个上限限制，有另外一个更高的上限。而且有的公司的401k fund提供after tax 401k存上以后自动roll over到Roth 401k的选项。所以如果你的目的是存越多钱越好的话，推荐的操作是，先max traditional，再max after tax，但是after tax自动roll over to roth。于是结果是你的fund既有traditional又有Roth，而且是真正存到了上限，充分利用了traditional和Roth的避税福利。
我凭记忆写的，可能有地方不准确，欢迎指正哈。