3-5年内回国，怎么考虑401k，IRA？

想咨询大家一个问题，如果3-5年内回国的话，打算拿这笔钱买房，是否要折腾弄什么roth IRA、bakcdoor Roth和mega backdoor Roth呀？
我相信401k至少要存满公司匹配的部分，毕竟是白送的。
因为这些（都转成roth ira）虽然本金随时可取，但利润5年后才能取（免罚款），60岁以后才免税，是否值得折腾。

edit：考虑到抵税的话似乎还是pretax更好啊，毕竟操作得当的话是三重免税，存入交易取出都完全没税
Roth  401k是两重免税
taxable account是一重免税

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如果你已经坚定要回国的话，这里只说税不说财务。假设你之前没有任何Roth IRA。
最好是Roth 401k，或者mega backdoor Roth 401k，而不是Roth IRA。在你离职后可以把Roth 401k转去Roth IRA。而且立刻可取，没有税没有罚金，中途交易也没有税。唯一缺点是没有多少可选的投资。如果你有brokeragelink的话那就无敌。

其次是各种pretax，因为你回国后税率降低，每年控制好量，一点点转到Roth IRA去。转后5年可以从Roth IRA取出而没有罚金。而且现在可以赚个抵税。

其次是普通taxable账户，股票等你回国1年后再卖出就没有税了（nra且不在美国居住）。但是中途买卖还是要交税的。



如果你还是希望留在美国，只是担心可能留不下来的话。Roth IRA还是可以做的。就当收益部分没了，就放在那里等养老。如果你最后还是留下来了，Roth IRA会非常好用。随时能取也在财务上有利。

这真是好帖，插个旗

我的理解是利润需要59以后才能免罚款取？本金五年之后？难道是我理解错了。

感觉要回国意义不是很大啊，特别你想几年内用。长期的话你要是回国了，nra都不需要交税了吧，那roth更没意义，反而普通ira或者401k如果可以抵税，之后慢慢取可以不交税，当然那也得建立在几年内不急用的前提。

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serein 发表于 2020-7-15 04:56
我的理解是利润需要59以后才能免罚款取？本金五年之后？难道是我理解错了。

感觉要回国意义不是很大啊，特 ...

roth IRA本金随时可取，免税面罚款。而且取款总是先取本金，再取利润。
roth 401kb必须要60岁+存满5年。否则取款是按照比例分配的（prorated ），取款总是按照本金/利润的比例取，利润部分交税+罚款。

如果慢慢取确实是最划算的方式，就是不知道如果直接要全部取，是放roth里好，还是pre-tax好，还是直接存进普通投资账户

ryd994 发表于 2020-7-15 04:59
edit：考虑到抵税的话似乎还是pretax更好啊，毕竟操作得当的话是三重免税，存入交易取出都完全没税
Roth   ...

谢谢建议。
pre-tax确实是如果控制取款数量，在税务方面是最佳的，毕竟进出都不收税。
那如果是直接要全部取出呢？比如拿钱在国内买房。

hryspa 发表于 2020-07-14 14:38:26
roth IRA本金随时可取，免税面罚款。而且取款总是先取本金，再取利润。
roth 401kb必须要60岁+存满5年。否则取款是按照比例分配的（prorated ），取款总是按照本金/利润的比例取

你说的对本金是随时可取，谢谢纠正。

我觉得这个拉个计算器，列一下税率年份预期收益率，应该可以具体算出来。不过如果你真的三五年就要用，那也不建议买风险太高的产品吧，如果收益率一般，其实earning省的稅也不会很多。那就看10%的罚金和现在省的稅那个多了。