【2020年末】手上$300K闲钱，投资上海房市or定投美股SPY

在地里潜水多年，自己也贡献过一些留学工作相关的精华帖。今天的话题涉及一些personal opionions所以另开小号发帖求助。
先简单介绍自己的状况，lz年近30，已婚无孩，有一套自住非学区房>$1M贷款。和另一半都是湾区二线大厂码农，平均3年工作经验。国内来自东部5线城市普通小康家庭（甚至达不到中产），非官/富/拆二代，好在也不需要每月打钱给家里贴补家用。

1. 家庭年收入：$500K pre-tax estimated for next year
ps:因为两人刚在今年跳槽，所以并不期望在1-2年家庭年收入还能有重大提升。

2. 家庭日常开销：
前两年刚买房的时候因为经济拮据，我俩有意识的学习控制对物质的欲望和追求，力求每一笔花销能最大化的得到"心动的感觉"，所以这两年少了很多冲动消费。我们也一直买菜做饭偶尔点外卖，感觉真的没啥花钱的地方。以前买的一些4位数的所谓大牌衣服静静地躺在衣柜里，还是觉得costco $18.99 6件的纯棉T恤穿的更舒服哈哈

3.每月净现金流：$10K
ps: 已经严格按照Reddit上的personal income spending flowchart严格执行，去掉了基本生活开支，房贷+$1000 per month addtional principle，ESPP, max out $401K and HSA, $6000 IRA and roth IRA mega backdoor。

4. 目前家庭净资产：

• $100K roth IRA (rolled over from pre-tax 401K), used for Emergency Fund and future individual stock investment
• $50K RSU, 前司股票涨幅一般，计划等变成long term capital gain后应该会换成SPY
• 1 bitcoin --> 为了信仰HODL
• 支付宝里还有零星10w RMB的国内基金，每个星期定投1500RMB看好大A
• $300K cash equivalent assets
  

大致的财务状况就是这样，总体对目前的每月现金流控制比较满意，但也看到有一个问题：手上持有的cash相对太多了！！
因为lz 3月大跌之前空仓成功躲过股灾，后面准备跳槽面试所以错过了4-10月的大回调，等到lz 9月份意识到手上现金配比严重失衡的时候也只是找机会低点买入了一些白马股，但是美股总体还是在高位（至少我个人认为在高位）, 还在等待更好的回调。但是通胀不等人，美联储直升机撒钱加上疫情期间WFH，大家手里剩的钱不减反增，人人都盼着大跌进去抄底那股市怎么能跌的下来呢。。。所以针对每月的净现金流，lz计划平均分成3份：

• savings for future unexpected spendings
• 股票投资：定投美股SPY
• 房产投资
  

前两条相对容易操作，说到第3条投资房产，最近偶然的机会老婆跟她家里聊天得知somehow她爸爸有上海购房资格，一下子让我俩都兴奋了起来！！因为我俩来美国也有5年了，对美国社会和生活谈不上讨厌，现在留在湾区更像是“进城务工”的状态，等有能力了还是想回去的（还是对国内发展有迷之自信吧，不是五@毛求轻喷）。要是能在回国申请到上海户口之前就有机会上车投资上海房产，还能抵御一定程度的美元贬值。



一直以来lz的风险喜好都是相对保守的，在我看来目前适合我的投资选项里最好的选择如下：

• 美国股市-->绑定美国经济发展趋势，流通性相对较好，但美元资产相对人民币会有贬值趋势？
• 中国一线城市房市-->绑定中国经济发展趋势，保值升值空间更大？但流通性差，国内外汇管制，置换成本高
• 湾区投资房--> 过于依赖NASDAQ走势，移民政策收紧，相比往年今年有更多的留学生毕业找不到工作被迫回国，加上疫情影响国内的应届生拿了offer也来不了美国读书。短期还有中印年轻码农刚需房，但未来WFH是趋势，还能有多少购买力流入湾区来接盘？
• 置换湾区学区房-->但是疫情之前lz心仪的$2M左右Cupertino的房子现在都要$2.5M+了，现在入场未来还能有多少涨幅是个问号？另外我们未来10年都用不上学区，每月背着$10K+的房贷自住学区房的小黑屋生活品质可能还不如现在。
  

综上所述，基于现有的$300K cash + $3K每月的投资/还贷能力，大家觉得投资上海房市or定投美股大盘哪个长期收益会更大呢？


lz prefer投资上海中环500w RMB左右的2房老破小，最好有学区，然后长租出去（国内租给自如这种感觉比在美国异地管理投资房要省事很多），即使今后海归上海了也不会去住，只求到时候卖了再贴点钱能付得起一个3房的首付。这基本就是我现在的想法，因为周围交好的小伙伴很多还在为了首套刚需房而奋斗，能交流投资心得的朋友实在不是很多，所以想着来地里求助下，跟投资版的大神们交流扩宽下思路，如果有类似操作经验或者相同想法的朋友可以私信我交流细节。





有不合理的地方还望指点早点拍醒，谢谢🙏

lifeiswonderful 发表于 2020-11-14 22:47:06
我说的是美金啊 好吧 既然大家都觉得还行 我收回对财产的评论了 还是说投资问题吧

一个人工作头3年存40万刀cash叫还说得过去？?

我们就按照new grad税前$200K一年收入算,湾区扣了税到手应该也就$140K了，租房不要钱的？吃饭不要钱的？谈恋爱social不要钱的？买了房不要还房贷的？何况Lz也说了每月工资到手max out 401k, HSA, 买了ESPP，还存了Roth ira mega backdoor, 这些全部扣完还能剩多少cash? lz已经很坦诚的介绍自己的情况和问题了，结果就换回你随口一句diss? 咱们能不能好好讨论问题？

如果是我哪里算错了欢迎指正，但你这随口一说然后说收回评论和随口说湾区700K贫困线的哪些人有什么区别？你的言论可能给一些人造成了不必要的焦虑和困扰，希望不是只有我

lifeiswonderful 发表于 2020-11-14 22:16:08
不太懂为啥俩人三年才存了四十多万？ 一个人还说得过去 就算没有投资也太少了 实话实说 今年你一个面试跳槽错过六个月等于错过了少奋斗十年的机会 或者更多

补充内容 (2020-11-15 14:29)

一人 三年 存200k很少么

lifeiswonderful 发表于 2020-11-14 22:16:08
不太懂为啥俩人三年才存了四十多万？ 一个人还说得过去 就算没有投资也太少了 实话实说 今年你一个面试跳槽错过六个月等于错过了少奋斗十年的机会 或者更多

补充内容 (2020-11-15 14:29)

他们买了房还能存这么多钱已经很厉害了！人家是美刀，不是人民币。你这话说的让我们不是码农的家庭情何以堪。岂不是过着乞丐生活。

不明觉厉，但是巧的是lz帖子紧接着也是一篇手持30w cash问投资建议的帖子，lz可以参考下：
https://www.1point3acres.com/bbs/thread-431442-1-1.html

不太懂为啥俩人三年才存了四十多万？ 一个人还说得过去 就算没有投资也太少了 实话实说 今年你一个面试跳槽错过六个月等于错过了少奋斗十年的机会 或者更多

补充内容 (2020-11-15 14:29):
说几个你投资的的问题吧：

1. 国内房产租售比太低 不适合出租 买房增值可以 蹭学区可以 出租还是算了吧

2.放眼全世界 房产到现在基本没有好的投资标地了（包括越南 柬埔寨这种gdp增长率近几年大于5%的地方）非要买的话国内城市广州深圳杭州还勉强可以 上海北京老龄化严重 年龄分配比不适合房产增值了

3. 美国量化宽松下投资纳指基本无敌 目前看最好的无脑投资是TQQQ 年回报20%+， 当然有胆的可以投电动车这种 少奋斗十年也是好的

4.roth 这种虽然可以避税 但是让你少了很多的投资可能和操作空间 没有margin 我是不会放的 当然这个见人见智

补充内容 (2020-11-15 14:53):
主要还有一点是 钱很少的情况 就没必要分散投资了 要读懂市场 资金有限集中力量干大事 看不懂才会每个地方都投点跟撒芝麻一样

补充内容 (2020-11-15 15:50):
刺激了这么多人么 这么多点不赞🤣大家要心胸宽广 耐下心多看点我实际的投资建议 没准你们也是下一个 deca-millionaire呢

yibaoshi 发表于 2020-11-14 22:34:15
他们买了房还能存这么多钱已经很厉害了！人家是美刀，不是人民币。你这话说的让我们不是码农的家庭情何以堪。岂不是过着乞丐生活。

我说的是美金啊 好吧 既然大家都觉得还行 我收回对财产的评论了 还是说投资问题吧

duziyuanyang 发表于 2020-11-14 23:09:22
一个人工作头3年存40万刀cash叫还说得过去？?

我们就按照new grad税前$200K一年收入算,湾区扣了税到手应该也就$140K了，租房不要钱的？吃饭不要钱的？谈恋爱social不要钱的？买

前几年new grad 可没有200k…

li24yang75 发表于 2020-11-14 23:20:56
前几年new grad 可没有200k…

是啊，我是回复楼上那位的评论所以说了个平均以上的数字来estimate

不开玩笑，all in nio，两年时间，肯定可以翻倍！在激进一点，all in 远期option，收益更高。