用Roth IRA避税

大家好，看地里讨论职场新人如何理财的帖子其实也不少，但好像专门说roth ira的也不是很多，正好自己的roth ira也有开了2年了，想在这里和大家分享一些自己浅薄的见解，希望对大家有所帮助～
还有想稍微说明一下的是，虽然自己好几年前就开了一亩三分地账号，但之前用得不多，所以算是地里新人，如果发文有不妥之处，还请大家多多包涵指教～还有就是求加米呀～～


1. 什么是Roth IRA?
相信大家应该都知道401K，也应该知道401K有分traditional和roth两种（如果对401K有问题的话也可以留言或者私信问我）。Roth IRA是401K之外，和自己所在公司没有关系，可以自己开通的一个退休账户。放入Roth IRA的钱（本金），一般意义上是已经交了税，具体我会在下面第4点讲如何投钱时再分情况讲；而之后你用这笔钱投资的收益，则不需要缴税了（这就是为啥我们要开Roth IRA的一个很重要原因了）。


2. 什么样的人适合开Roth IRA?
首先，并不是说有人都可以开Roth IRA的，只有年收入不高于某个水平才行，具体请参考下面表格，请横向对照，表格好像没法在单元格内再细分。（另外：每年可能都会有所变动，本表格针对2020年）：

报税身份	年收入水平（2020）	Roth IRA限额
单身／一家之主	< $124,000 $124,000 ~ $139,000 >= $139,000	$6,000（50岁或以上$7,000）； 低于$6000； 无
已婚共同报税	< $196,000 $196,000 ~ $206,000 >= $206,000	$6,000（50岁或以上$7,000）； 低于$6000； 无
已婚分开报税	< $10,000 >= $10,000	低于$6000； 无

其次，因为Roth IRA内的收益不是无任何限制可以自由提取，所以请在自己已经有足够紧急备用金的情况下再投资Roth IRA。


3. Roth IRA有那些优缺点？
优点：

• 刚刚有提到，收益不需要缴税；
• 本金可随时取出。
  

缺点／需要注意点：

• 虽然网上一般都会宣传说roth ira可以随时取出，但其实是只针对本金部分；对于投资收益，要取出需要满足某些情况，例如首次买房可以取出1万美金，具体可参照以下链接：https://www.nerdwallet.com/artic ... ra-withdrawal-rules。
  

               

4. 如何开Roth IRA账户&投钱？
关于开户，有很多不同bank或者线上broker都有提供roth ira开户服务，我选择的是fidelity，不需要年费，交易也几乎不需要手续费。个人体验还不错，不过大家可以根据自己情况觉得具体用哪家，比如如果你有charles schwab的投资账户，那可以接着用charles schwab方便管理。

关于投钱，一般来说要么从401k转，或者也可以自己任何银行账户转。从401k转的话分两种，如果是roth 401k，那这笔钱本来已经是扣税的了，转的时候就不会再扣税啦；但如果是traditional 401k转的话，由于这笔钱是税前工资，所以税会和原本一样在你取出时扣。自己银行账户转的话，这已经是自己的钱（税后工资），所以不用再交税。


5. 如何管理Roth IRA中资金？
roth ira中资金可以投资的选择感觉就合一般的投资账户一样，股票、期权、mutual funds、ETF等可以，大家就按照自己的风险承受能力进行选择啦。

以上。希望对大家有所帮助，有称述不当的还望指正。求大米，万分感谢～～

补充一下 收入高可以通过backdoor Roth IRA 操作哈

need_offer 发表于 2020-10-23 06:40:50
请问能详细介绍下怎么操作吗

LIRP 比Roth早出现好几年，两个东西的概念差不多，都是tax shelter。但是Roth是直接享受IRS给的红利，LIRP(Life Insurance in Retirement Planning)是通过人寿保单来做退休规划，通过保单内的投资项目来做复利率的增长。
Roth有income limitation，contribution limitation，LIRP都没有🤪 roth的distribution免税，LIRP也是。

RothIRA其实prudential的账户感觉用起来比较顺手。还有，收入太高的可以用life insurance作Roth，LIRP产品比Roth好用多了

谢谢楼主 zszszs

谢谢分享! 很详细！

Baaaacon 发表于 2020-09-11 16:19:12
RothIRA其实prudential的账户感觉用起来比较顺手。还有，收入太高的可以用life insurance作Roth，LIRP产品比Roth好用多了

请问能详细介绍下怎么操作吗

谢谢分享