最近被强烈推荐 IUL 不知道要不要买

最近被强烈推荐 IUL，收益部分可以避税，长期来看 tax free 收益又很不错，不知道值不值得买。毕竟一旦买了是个很大的 commitment，没那么容易随时 terminate。
自己买股票的收益都要交税，对于炒股技术一般的人而言，IUL 长期的整体实际收益会更高。
想看看地里面有没有人了解过或买过 IUL，作为投资产品来看值不值得买啊？

炒股技术一般，那就买大盘基金吧

IUL的推销人员不会告诉你保险公司每年会对你的IUL账户收取非常高额的费用，如果投资收益不够高的话，即使有保底收益率，扣掉charge的费用后也是会亏本的，长此以往你的账户就会归零，落个鸡飞蛋打的结局（你以为你在存钱但实际上你“存”进去的钱被保险公司扣光了，而且由于账户归零你的保险也会被terminate，除非继续强行往里面投钱）。

这篇文章了解一下：https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1329173.html

LittleRabbittu 发表于 2021-10-29 12:03
是呀。IUL 主要的好处大概就是其中的收益部分避税。
而在股市里折腾的收益要交税，长期看来交的税额度惊 ...

我买的就是National Life的IUL，总共交了20K的premium, cash value 大约14K, 等于6K是fee，那么fee就占了30%，你是先打7折，然后再增长，虽然增长部分不交税，但是因为cash value低，我用excel 随便simulate一下，assume 7%的年增长，30%的capital gain税，两者打平也要20年左右了。20年前，你保险cash value都是低于股票市值的

从liquidity 角度来说，股票随时可以套现，但是保险最好就是不动它，懂不好了容易lapse，一旦laspe血本无归, 所以说如果你买IUL，就不要把它当投资，本质上还是保险。我买IUL是买着玩的，觉得什么asset class都要有一点，以后留给孩子，年纪大了可以保证自己Long term care不会给家人带来负担。但单纯从投资意义上来说，IUL是不如定投股票的

PFA，WFG 都是卖这个IUL很有名的公司，可以研究一下他们产品再做决定

不要，投资期限太长，收益又不是特别高

brokenstone91 发表于 2021-10-13 18:18
不要，投资期限太长，收益又不是特别高

有道理，放入里面的钱不是特别方便拿出来，流动性不是很好。
好处就是 gain 都是 tax free 的，看 illustration 觉得二三十年后的复利增长积累的现金价值真的很惊人！

是transamerica的吗

tianjiayangmike 发表于 2021-10-18 18:24
是transamerica的吗

Nationwide and National life, Transamerica的非常差

我跟男朋友一人买了一份，一年6000而已，15年交完。

管理费有，但是没你想的那么高。你买个主动型etf还有管理费呢。美国保险公司很多，竞争也很激烈，所以这块其实还好。

我们最主要的是看重他有保底，免税，以及追踪大盘(但其实还是看参与率)这三点。

买不买看你整体的资产分布，投资习惯了。我们家的非房产资产大概7成在区块链，3成在股市，所以需要一个安全稳健的投资来保底。

LuluAstral 发表于 2021-10-27 10:40
我跟男朋友一人买了一份，一年6000而已，15年交完。

管理费有，但是没你想的那么高。你买个主动型etf还有 ...

嗯嗯嗯，IUL 整体来看挺稳健的，不同保险公司的 IUL 的收益率和管理费也差别挺大的。想问下，你们买的是哪家保险公司的IUL 呀？

建议不要把IUL当成投资，因为本质是保险，如果从投资角度看，肯定没有定投大盘的高，因为IUL收益封顶，而且管理费很高，定投大盘不需要买expense ratio高的主动基金。
投资的话设置好每个月固定买入追踪标普500的指数基金，绝对比IUL收益高，因为没有高额管理费。

如果你本身特别存不下来钱，或者就喜欢股市倒腾，但又控制不住自己的手，IUL算是可以强迫存钱，但是买房其实也可以。先考虑买房，有一定量的股票，最后再考虑IUL。大多数人其实都不需要。有个叫“跟我一起来谈钱”的YouTuber出过一期讲IUL的，可以参考

IUL不再放钱的时候改成level death benefit，就是理赔金固定不变。这样你的account value在death benefit里越来越大，保险公司真正给你的承保的金额越来越小，所以整个policy的成本在后些年就会降低很多。