关于 401K rollover 和买房的问题，请大神赐教

长周末查了很多资料，但还是有点懵懵懂懂，希望大神可以指点迷津一下

背景是这样的，我年薪8万，老公年薪20万，我俩都是6月归海开始工作的，孩子年底前要出生了，所以计划在年底前买房，但想到401K可以贷款买房，以及今年收入正好比较低，只有年薪的一半，而又正好换工作，所以思考怎么把之前的401k （大概4万）以及 traditional IRA rollover比较好。

老公2019和2020存过 traditional ira，也就是1万2（都是收入超额了没法抵税的），而且还开了roth ira，但是没有做backdoor，而是直接开始在 traditional ira里交易，小亏。

我们现在的rollover 401K的选择有三个，但三个选择都有一些疑问，所以列出来想请教一下大神

1. Rollover到新401K，因为想利用401K的贷款以及买房做reserve的功能，这样的话，今年我们不管是自己直接存roth ira 或者存tradition ira税务上都简单一些？但是rollover到别的选项里就不能做贷款买房了吗？或者说有其他弊端？
2. 转成traditional ira，这是一些文章的建议，但是看到说rollover到traditional ira会影响backdoor？这是为什么呢？如果我们今年家庭收入只有年薪一半，也就是14万，符合可以直接存满roth ira到满的条件，那还会影响backdoor吗？他原来在traditional IRA里的1万2如果想今年backdoor成roth，会受什么影响吗？
3. 转成traditional IRA之后，连同原来在traditional IRA里的1万2一起转成roth IRA，或者各自直接转成roth IRA这样可行吗？除了要补交收入税还有什么问题吗？我们做的大致计算是家庭年收入14万，他在新公司的401K今年 contibute 2万，那taxable就还剩12万，税率还是22%那一档，那么如果把老的401K（4万）转成tira 再backdoor roth ira或者直接roth ira的话，那也就是12+4万 = 16万的收入，离24%的17万8的线还有一点距离，就还能保持在22%的税率，所以我的计算有错吗？应该在今年转吗？还是说等之后哪年带娃回去上学，回国工作了，美国没收入的时候再rollover到t ira 或者直接roth ira？

另外，老公的公司有traditional 401K 和 roth 401K

目前在一知半解的情况下，准备做保险一点的选择是 rollover到新的traditional 401K（fidelity），然后ira这边继续自己存，traditional IRA今年在小亏状态下转成roth IRA，不知道是不是利益最大化

求大神帮忙解答和规划，加米加米

1. Rollover到新401K，因为想利用401K的贷款以及买房做reserve的功能，这样的话，今年我们不管是自己直接存roth ira 或者存tradition ira税务上都简单一些？但是rollover到别的选项里就不能做贷款买房了吗？或者说有其他弊端？

Rollover到新的401k，再取出来做第一次买房，你交income tax就行，没有penalty。这和rollover到traditionla IRA然后拿出来第一次买房一样，免掉的只有10%penalty。Rollover与否跟你是否去贷款买房不想干。


2. 转成traditional ira，这是一些文章的建议，但是看到说rollover到traditional ira会影响backdoor？这是为什么呢？如果我们今年家庭收入只有年薪一半，也就是14万，符合可以直接存满roth ira到满的条件，那还会影响backdoor吗？他原来在traditional IRA里的1万2如果想今年backdoor成roth，会受什么影响吗？

做Backdoor 不产生税的影响前提条件就是无traditional IRA。当你有traditional IRA（$12000）的时候，在存non deductible traditional IRA （例如$6000），这个时候总的 traditional IRA是$18000。你把$6000 convert成Roth IRA，此时并不是那non deductible的$6000，这$18000中取出$6000(1/3来自non deductible ，2/3来自已经有的traditional IRA$12000中的一部分），所以你将要为这$4000交税。今年直接存Roth跟backdoor无关，无税务问题。原有traditional IRA convert跟backdoor无关，交税即可。


3. 转成traditional IRA之后，连同原来在traditional IRA里的1万2一起转成roth IRA，或者各自直接转成roth IRA这样可行吗？除了要补交收入税还有什么问题吗？我们做的大致计算是家庭年收入14万，他在新公司的401K今年 contibute 2万，那taxable就还剩12万，税率还是22%那一档，那么如果把老的401K（4万）转成tira 再backdoor roth ira或者直接roth ira的话，那也就是12+4万 = 16万的收入，离24%的17万8的线还有一点距离，就还能保持在22%的税率，所以我的计算有错吗？应该在今年转吗？还是说等之后哪年带娃回去上学，回国工作了，美国没收入的时候再rollover到t ira 或者直接roth ira？

我觉得你没搞清楚什么是Backdoor什么是直接convert。
你的401k，已经存在的traditional IRA可以随时convert成Roth IRA，交税即可，这跟backdoor没有关系。老的401k直接存到Roth IRA里面去，你的税率估算没有错。但是不是要在今年转，要问你自己。税率22%并不低也不算高。如果有可能可以等到60-65岁之间再弄，那个时候退休了，先不拿401k的时候再做convert。不过那个时候是否允许则是另外一个问题。

另外，老公的公司有traditional 401K 和 roth 401K
目前在一知半解的情况下，准备做保险一点的选择是 rollover到新的traditional 401K（fidelity），然后ira这边继续自己存，traditional IRA今年在小亏状态下转成roth IRA，不知道是不是利益最大化

可以rollover成traditional 401k，你自己再存Roth IRA即可。原来的traditional IRA也可以转成Roth IRA。这样你pre tax和tax free两边都有比较好。

大闪耀 发表于 2022-7-30 19:57
1. Rollover到新401K，因为想利用401K的贷款以及买房做reserve的功能，这样的话，今年我们不管是自己直接存 ...

"Rollover到新的401k，再取出来做第一次买房，你交income tax就行，没有penalty。这和rollover到traditionla IRA然后拿出来第一次买房一样，免掉的只有10%penalty。Rollover与否跟你是否去贷款买房不想干。"

这个有1万美金的上限吧