最近才知道401k每年的上限是$57000而不是$19500

weicai13 发表于 2020-12-24 07:06
公司也可以match roth 401k, roth 401k的本金再转到roth IRA是不是就可以套现了？

你公司的内部slides ...

第一次听说公司还能 match Roth 401k 的。就算是能 match，那也得是 after tax 的，等于你要自己去交税。again 你老说“套取”，可是明明都交过税了怎么还能算套取。公司的 slides 当然是说了 mega backdoor 和 backdoor 都可以随时取本金啊， 给你的 IRS link 上也写着了 nondeductible contribution 的 case……实在不行你去看本板块的置顶帖
再补充几个链接吧：
https://www.investopedia.com/ret ... ified-distributions
https://www.1point3acres.com/bbs ... read&tid=554054
https://www.irs.gov/publications ... 9_publink1000231071

poligun 发表于 2020-12-24 08:52
第一次听说公司还能 match Roth 401k 的。就算是能 match，那也得是 after tax 的，等于你要自己去交税。 ...

"第一次听说公司还能 match Roth 401k 的"
一般公司可以match pre-tax或者Roth 401k。有些人就喜欢交roth 401k，那些人当然也可以拿到match

如果交了税就不需要penalty，那retirement account的penalty用来干嘛？那也没有限制了，也不该叫retirement account。

第一个link里的例子：
Assets        Source
$10,000        Roth IRA participant contributions 2018 and 2019
$50,000        Taxable traditional IRA conversions from 2018
$10,000        Non-taxable Roth IRA conversions from 2018
$5,000        Earnings
$75,000        TOTAL

里面说了：只有10,000可以取出来免penalty，“Non-taxable Roth IRA conversions from 2018” 是non-taxable，但是它是converted的，取本金需要交penalty

mega backdoor可以随时取本金，是不是建立在没有convert到Roth IRA的基础上？after-tax 401k是可以随时取本金，这也是很容易搞错的地方

poligun 发表于 2020-12-23 16:52:52
第一次听说公司还能 match Roth 401k 的。就算是能 match，那也得是 after tax 的，等于你要自己去交税。again 你老说“套取”，可是明明都交过税了怎么还能算套取。公司的

建议你仔细看看那个 Distribution of 70000 下面的那段文字......看清楚那最后 10000块有没有 penalty，不行的话下面还给你画了个表格。

真的我给了这么多 link 你还不信的话那我还能怎么办。你每次都不读完，或者就是非要用自己的理解来解释，还说我搞错公司的 slides。not being harsh but 但凡你能把这些 article 读完或者读两遍，而不是急于说我分不清 after tax 401k 和 Roth IRA，我们的讨论都不用这么累。

Roth 设置的 penalty 是为了 match 其他 pre tax 养老账户的 penalty 的，因为 pre tax 有 10% 的 penalty，IRS 必须堵上 back door 然后取钱以逃避 penalty 的操作。（比如你本来直接取 pre tax 401 需要交罚金和税，但是走back door 再取就只需要交税，就成了漏洞）

最后就是，Roth 和 HSA 是两个明着给普通人税务优惠的投资账户，人家把优惠贴给你你还不要那就真没办法了。

poligun 发表于 2020-12-24 15:53
建议你仔细看看那个 Distribution of 70000 下面的那段文字......看清楚那最后 10000块有没有 penalty， ...

仔细看了，early withdrawal确实没有penalty，for non-taxable conversions from both regular backdoor and mega backdoor

poligun 发表于 2020-12-24 15:53
建议你仔细看看那个 Distribution of 70000 下面的那段文字......看清楚那最后 10000块有没有 penalty， ...

你是对的，多谢耐心解释，我没法加米，只能言语点赞了

这两天又仔细研究了一下。看了两个FLAG公司的内部slides，下面这个几种情况取本金都是不需要penalty的
mega backdoor: after tax 401k -> roth IRA ->  取本金
mega backdoor: after tax 401k -> roth 401k -> roth IRA ->  取本金 （这种操作也许更加常见，因为公司也许支持自动把放到after tax 401k转到roth 401k，而到roth IRA一般是要打电话的，一般一年或者几年操作一次就够了）
roth 401k -> roth IRA ->  取本金
一般backdoor也是可以取本金

这种不行：虽然他经过了roth 401k，税也交了，但是它经过了一次taxable convertion
pre-tax 401k -> roth 401k -> roth IRA -> 取本金10% penalty，需要等5年

所以结论是，mega backdoor应该无脑放满！！可惜今年已经没机会了。。

另外，我也在想为什么这个问题这么难。。
一来网上比较信得过的网站，没有给出非常清楚的mega backdoor 取本金的例子，而且tax这东西真是case by case，感觉差不多的东西，可能税务上差很远，我比较倾向于worst case，另外给我一个CPA朋友带偏了。同时，发现有些华人YouTuber跟我我一样的错误，但是人家还是信誓旦旦的传播着。例如这个https://www.youtube.com/watch?t= ... mp;feature=youtu.be

poligun 发表于 2020-12-24 15:53
建议你仔细看看那个 Distribution of 70000 下面的那段文字......看清楚那最后 10000块有没有 penalty， ...

你是对的，多谢耐心解释，我没法加米，只能言语点赞了

这两天又仔细研究了一下。看了两个FLAG公司的内部slides，下面这个几种情况取本金都是不需要penalty的
mega backdoor: after tax 401k -> roth IRA ->  取本金
mega backdoor: after tax 401k -> roth 401k -> roth IRA ->  取本金 （这种操作也许更加常见，因为公司也许支持自动把放到after tax 401k转到roth 401k，而到roth IRA一般是要打电话的，一般一年或者几年操作一次就够了）
roth 401k -> roth IRA ->  取本金
一般backdoor也是可以取本金

这种不行：虽然他经过了roth 401k，税也交了，但是它经过了一次taxable convertion
pre-tax 401k -> roth 401k -> roth IRA -> 取本金10% penalty，需要等5年

所以结论是，mega backdoor应该无脑放满！！可惜今年已经没机会了。。

另外，我也在想为什么这个问题这么难。。
一来网上比较信得过的网站，没有给出非常清楚的mega backdoor 取本金的例子，而且tax这东西真是case by case，感觉差不多的东西，可能税务上差很远，我比较倾向于worst case，另外给我一个CPA朋友带偏了。同时，发现有些华人YouTuber跟我我一样的错误，但是人家还是信誓旦旦的传播着。例如这个“高收入也能放$43,500进Roth IRA！Mega Backdoor Roth IRA” 是视频

weicai13 发表于 2020-12-26 13:10
你是对的，多谢耐心解释，我没法加米，只能言语点赞了

这两天又仔细研究了一下。看了两个FLAG公司的内 ...

Mega backdoor 不行了还有 backdoor 呢，截止日期当年1月1日到次年的4月15日，所以这个6000刀如果你没放的话还可以放。另外 Mega 的话至少 Vanguard 是如果你的 Employment plan 和 Roth IRA 都在 Vanguard 下面，那 Mega backdoor 点个鼠标就行，很方便，所以我们都是每个 payroll 直接转。

我其实之前做功课的时候也在想，明明这么直接的东西，为什么外部的网站都解释不清楚，还得看公司内部的 groups 和 threads 或者自己去读 IRS 的文章才能搞明白。

poligun 发表于 2020-12-26 13:26
Mega backdoor 不行了还有 backdoor 呢，截止日期当年1月1日到次年的4月15日，所以这个6000刀如果你没放 ...

我前几家公司的pre-tax401k转到了IRA，我又不想把他们转到公司401k里，因为很多大银行做贷款的时候，250k asset可以减0.125%利率，转IRA过去也算

据我所知, IRA backdoor不能有其他钱在IRA里

小白问。对于每天Roth ira 的上限，是不是不论是正常contribution 还是backdoor 还是mega, 每年放的上限都是$6000（59.5岁以下）？
看了好多信息，我知道这是可以躲开收入过高的条件，但还是不清楚每年convert去Roth ira 还是$6000上限吗？为啥有的文章说还可以躲过这个上限？

after 401K不是每个公司都有的，backdoor 地球人都知道吧？