分享我向CFPB投诉房贷lender并获一千元赔偿的经历

因为看地里没有人发过，所以写这个贴子，主要想分享三点内容（顺便求点大米）：

• 买自住房真的不是非要20%首付
• 买自住房少于20%首付时，申请取消房贷保险的程序
• 和银行撕逼的时候，留好paper trail，向CFPB申诉，可能会有惊喜~
  

故事从头说起：楼主在2021年初时，看准房价要起飞，趁着利率只有3%的时候入手了一套SFH自住。楼主投资喜欢拉满杠杆，所以买房首付只下了5%（好吧其实是没什么钱= =）。很多人也许不知道，自住房办conventional loan时，可以用低于20%首付买房，但是每个月要多交一份房贷保险（Private Mortgage Insurance，以下简称PMI）。好处是PMI在满足一定条件之后可以向lender申请取消，不需要做refinance（具体要求请看Fannie Mae官网guideline）。如果你想在买房以后两年之内取消PMI，必须满足以下两个条件：

• 你对房子做了显著装修。根据Fannie Mae的规定，装修并不需要花很多钱，只要提升了房子的颜值或者延长了使用寿命的都算数
• 你的房子的Loan-To-Value Ratio（LTV）在80%以下。简单说就是房贷余额除以申请时房子的市场价值的比例要在80%以下
  

楼主买房后自己装修了一下浴室和厨房，一年后房价涨了至少二十万，已经满足了取消PMI对LTV的要求。于是楼主打电话跟自己的房贷lender PHH Mortgage申请取消PMI。正常的流程应该是这样（大概一个月就可以搞定）：

• PHH向我邮寄正式申请表，叫我填基本信息和装修内容。
• PHH收到申请表后委托agent来看房，核实装修内容并给房子估价
• agent向PHH反馈。如果agent觉得你的房子够值钱，那么恭喜你，你以后的月供就不用再交PMI了
  

实际过程是这样的：楼主向PHH寄出申请表后，被ghost了一个月。楼主打电话去催，PHH发邮件问我其中一项装修的费用。过了几个星期后又发邮件来问另一项装修的费用（我晕，你就不能一次问清楚？）。之后又没了下文。电话打了一次又一次都是给楼主一个无限推迟的ETA。楼主没办法联系了买房时给我办贷款的loan officer帮我催，总算有点用，PHH派agent来了。agent来看房后继续等PHH，等了几个星期。打电话问PHH，说agent归Fannie Mae管，在等Fannie Mae的feedback。楼主就打电话给Fannie Mae问，结果被告知agent看房后第二天他们就把appraisal送到PHH了。我又找loan officer帮我催，总算把PMI拿掉了。至此，离我最初提交申请已经过去了四个月。。。

PHH百般拖延还撒谎推拖，害我多交三个月PMI，总共一千块钱左右，楼主忍无可忍，联系PHH要求退钱，PHH客服以没有这种条款为由拒绝了。我便向美国政府专门监管消费者金融行业的部门CFPB（官网在此）提交了投诉，把过去四个月和PHH进行的所有沟通，包括日期和内容，整理成了一个时间表，一起发给CFPB，并提出赔偿三个月PMI的要求，理由便是out of reasonable time。随后CFPB把我的投诉forward给了PHH。令人惊喜的是这次PHH终于不拖了，一个星期就回复说，我们这就赔钱，再无二话。随后我就收到了PHH寄来的赔款支票~

所以说在美国混还是会哭的孩子有奶吃。自己的利益收到了侵犯一定要找正确的渠道申诉。地里的同学如果觉得这个帖子有用，请赏点大米看面经~

好样的，我就喜欢看这种维权故事

DreamingXinyu 发表于 2023-5-22 15:00
加米啦！请问一下lz重新做了appraisal之后property tax也涨价了吗？

涨了= =
但是我邻居的房子都涨了，所以应该不是因为那份appraisal。贷款的appraisal和county assessment一般是独立的

多谢分享，可能我有些贪，在想是不是如果有经验重来一次，可不可以把误工费也要回来。

PMI一般都是多少啊？
loan月供的%還是一個其他計算方法？

wishingstars 发表于 2023-2-14 10:35
PMI一般都是多少啊？
loan月供的%還是一個其他計算方法？

不同保险公司不一样
我的是这样：15%~20%首付 --> 每个月交贷款额度的万分之二；15%以下首付 --> 每个月交贷款额度的万分之五

我想顺便问下
汽车dealer可以找谁投诉？

Tfiygoi 发表于 2023-2-14 18:21
我想顺便问下
汽车dealer可以找谁投诉？

没有干过，建议尝试一下better business bureau

Amadeus1994 发表于 2023-2-14 10:42
不同保险公司不一样
我的是这样：15%~20%首付 --> 每个月交贷款额度的万分之二；15%以下首付 --> 每个月 ...

這樣每個月款項不算少了

有些房贷合同里写了LTV必须是以原始购房价格计算，不能按照市场价格

加米啦！请问一下lz重新做了appraisal之后property tax也涨价了吗？